Die Hannoversche dient noch schnell eine Risiko-Lebensversicherung an: "Sichern Sie sich jetzt Ihre Unisex-Vorteile", heißt es in dem Schreiben, das jüngst im Briefkasten lag - zusammen mit ähnlichen Werbebriefen von Versicherern. Etwa von der Huk Coburg: Mit dem Aufruf "Letzte Chance für den günstigen Männertarif" preist sie ihre private Rentenversicherung an. Die Versicherungskammer Bayern möchte, dass die Herren in ihre private Krankenkasse wechseln - oder zumindest eine Zahnzusatzversicherung kaufen. Die Ergo-Direkt dagegen kümmert sich um Frauen: mit einer Sterbegeldversicherung, die sie vor dem 21. Dezember unterschreiben sollten, "um ihre Lieben zu schützen".
Schöne neue Unisex-Welt: Die Umstellung auf geschlechtsneutrale Tarife beschert Versicherten eine Flut von Werbebriefen. Tenor: Wer sparen will, solle sich noch schnell eine neue Police besorgen. "Die Unternehmen wollen vor dem Stichtag noch mal Geschäft machen", meint Susanne Meunier, Versicherungsexpertin bei der Stiftung Warentest. Im Blick haben sie vor allem Männer: Für sie wird es nach Einführung der Unisex-Tarife oft teurer.
Dennoch gibt es für die wenigsten einen Grund, vor dem 21. Dezember zu handeln. "Entscheidend ist, ob ich die Police wirklich brauche", meint der unabhängige Versicherungsberater Michael Ratzmann. Eine Versicherung nur wegen des Unisex-Vorteils abzuschließen, mache keinen Sinn. "Die teuerste Versicherung", warnt auch Susanne Meunier, "ist die, die man nicht benötigt." Wer sollte etwas tun, wer nicht?
Private Rentenversicherung
Männer haben eine geringere Lebenserwartung als Frauen. Sie zahlen deshalb derzeit auch geringere Beiträge. Nach Branchenschätzungen wird die Versicherung künftig für sie um bis zu zehn Prozent teurer. Allerdings gibt es - wie bei fast allen Versicherungsarten - noch kaum Unisex-Tarife. Die meisten Versicherer warten damit bis zum Stichtag, damit ihnen keiner in die Karten schaut. Seinen Tarif "BU" veröffentlicht hat der Versicherer VPV. Dort geht der Beitrag nach Angaben des Analysehauses Morgen & Morgen für einen 30-jährigen Angestellten (Laufzeit 37 Jahre, Rente 1500 Euro) um 3,5 Prozent hoch. Ein solcher Anstieg alleine sei aber kein Kriterium für einen Abschluss, sagt Versicherungsberater Ratzmann. Wichtig sei ein Tarif mit gutem Preis-Leistungs-Verhältnis: "Schließt man eine überteuerte Police ab, nutzt der schönste Unisex-Vorteil nichts."
Fazit: Ein schneller Abschluss birgt bei dieser Versicherung hohe finanzielle Risiken.
Auch hier gilt: Wegen geringerer Lebenserwartung wird es für Männer teurer - zwischen fünf und zehn Prozent. Beim Tarif "RV10" der Alten Leipziger steigt der Beitrag für einen 30-Jährigen (Garantierente 200 Euro) um gut sechs Prozent. Ein Argument für den Abschluss ist auch das nicht. Bei sinkender garantierter Verzinsung und schrumpfenden Überschüssen sei vielmehr die Frage, ob die private Rentenversicherung für die Altersvorsorge überhaupt das Richtige sei, meint Susanne Meunier.
Fazit: Unisex alleine macht die Rentenversicherung nicht zur guten Geldanlage.
Private Krankenversicherung
Die Beiträge für Männer können hier bis zu 25 Prozent steigen. Unisex-Tarife für private Krankenversicherungen gibt es aber bislang noch gar keine. Grundsätzlich gilt: Wer sich privat versichert, zahlt als junger Mensch geringe Beiträge. Er muss aber im Alter mit den mehrfachen Kosten rechnen - dagegen hilft auch kein Unisex-Vertrag.
Fazit: Unisex sollte bei der Entscheidung für die Police ganz außen vor bleiben.
Für sie gilt Ähnliches wie für die private Krankenversicherung: "Wer abschließt, muss sich sicher sein, dass er die Beiträge später noch stemmen kann", meint Expertin Meunier. Private Pflegerenten können für Männer um ein Drittel teurer werden. Bei der "Pflegerente Exklusiv" der Ideal zahlt ein 50-Jähriger (1500 Euro Rente in Pflegestufe III) knapp 27 Prozent mehr.
Fazit: Wichtiger als Unisex ist, ob man die Beitragszahlung durchhalten kann.
Risiko-Lebensversicherung
Sie ist eine der wenigen Policen, bei der Frauen mit Unisex schlechter fahren. Weil sie länger leben, ist die Versicherung derzeit für sie günstiger. Nach dem Stichtag könnten die Beiträge um bis zu 30 Prozent steigen. Der Tarif "CR" der Cosmos kostet eine 30-Jährige (Versicherung 400.000 Euro, Laufzeit 25 Jahre) künftig 18 Prozent mehr. "Wer Bedarf für die Absicherung des Todesfallrisikos hat, sollte vor dem Stichtag abschließen", rät Berater Ratzmann daher. Das ist etwa der Fall, wenn Schulden für ein Immobiliendarlehen ausstehen und man eine Familie absichern müsse.
Fazit: Dies ist eine der wenigen Policen, bei der ein Abschluss vor dem Stichtag sinnvoll sein kann.