Was machen Sie eigentlich? Christian Miele: In 15 Minuten zum Kredit

Christian Miele arbeitet für die Firma Kreditech. Sie ist umstritten, weil sie teure Kredite vergibt - und bis zu 20.000 Datenpunkte auswertet, um die Kreditwürdigkeit von Menschen zu analysieren. Auch das Facebook-Profil kann herangezogen werden.

Was machen Sie eigentlich?

Ich bin beim Hamburger Start-up Kreditech zuständig für die Erschließlung neuer Märkte. Kreditech hat eine Technologie entwickelt, mit deren Hilfe Kreditentscheidungen erleichtert werden. Ein Algorithmus errechnet anhand von 20 000 Datenpunkten die Bonität eines Antragstellers.

Angenommen Christian Miele braucht einen Kredit, wo im Internet fangen Sie mit der Suche an?

Ich frage Basisdaten ab.

Welche?

Adresse, Beruf ...

... das macht auch jede Bank!

Kreditech bezieht auch Usability Daten mit ein sowie weitere technische Details, öffentliche Daten aus dem Web spielen eine Rolle und - wenn der Kunde zustimmt - auch Social-Media-Daten.

Welche Informationen liefert Ihr Facebook-Account über Ihre Kreditwürdigkeit?

Facebook ist nur einer von vielen Datenpunkten und in vielen unserer bislang neun Märkte irrelevant. Die Vielfalt der Daten und deren Korrelation macht die Qualität der Bewertung, des Scorings, aus.

Schauen Sie sich denn beispielsweise auch auf Facebook oder Instagram an, welche Marken der Antragsteller trägt?

Nein. Aber das wäre vielleicht eine tolle Idee. Könnte ich dem Data-Science-Team vorschlagen, ob auf den Fotos ein Logo von Adidas oder Nike zu erkennen ist.

Könnten Sie, aber Markenkleidung lässt mindestens zwei sehr widersprüchliche Schlüsse zu: Der Antragsteller kann sich die Klamotte leisten und ist sehr solvent - oder er gibt zu viel für Marken aus, aber eigentlich gibt sein Einkommen das nicht her!

Genau. In unserem Algorithmus kann sich so ein Merkmal positiv und negativ auswirken. Abgesehen davon könnte es auch gefälschte Markenware sein, deshalb glaube ich nicht, dass es aussagekräftig sein wird. Die Idee klingt trotzdem spannend.

Wenn sich jemand auf Facebook sehr rüde über andere äußert, ist das ein K.O.-Kriterium?

Ein einzelnes Kriterium entscheidet nicht über die Bonität eines Antragstellers. Aus Social Media wird, wenn der Kunde einwilligt, ein Teil der Daten abgebildet. Ein paar Daten von 20 000.

Was ist mit Rechtschreibfehlern?

Die können sich, wie der Name, positiv und negativ auswirken - es kommt immer auf die Korrelation und damit das Muster insgesamt an.

Wenn Sie auf Linkedin oder Xing feststellen, dass eine Person alle neun Monate den Job wechselt, lehnen Sie dann den Antrag ab?

Auch das ist nur ein einzelner Datenpunkt und hat für sich betrachtet keine Auswirkung. Es hängt von der Kombination einzelner Daten ab und der Gesamtbewertung.

Die klassischen Banken arbeiten, zum Beispiel, mit Schufa-Daten. Ist ein negativer Eintrag auch bei Kreditech ein K.o.-Kriterium?

Wir sind in Deutschland nicht aktiv, daher spielen Daten der Schufa für uns keine Rolle. Wir speichern auch keine historischen Daten. Da sich unser Algorithmus kontinuierlich weiterentwickelt, sind die jetzt über 20 000 Datenpunkte in fünf Minuten schon wieder andere. Menschen können sich ändern. Es kann doch sein, dass die Kreditwürdigkeit nach vier, fünf Jahren eine völlig andere geworden ist, zum Beispiel weil ich eine Ausbildung gemacht habe, studiert habe oder umgezogen bin.

Fließen in Ihre Datenerfassung auch Hobbys ein?

Wenn der Algorithmus errechnet, dass Fußballfans solvente Kreditnehmer sind, dann würden wir versuchen, möglichst viele dieser Datenpunkte zu evaluieren. Wir versuchen Muster herauszufinden: Gibt es einen Zusammenhang zwischen der Postleitzahl und der Bonität? Gibt es einen Zusammenhang zwischen Alter und Zahlungsmoral? Tilgen Frauen Kredite zuverlässiger als Männer? Je mehr Zusammenhänge unsere Technologie erkennt, desto besser werden die Kreditentscheidungen.

Ihre Kernkompetenz ist der gläserne Schuldner. Verleihen Sie deshalb kein Geld in Deutschland, weil der Datenschutz Ihrem Geschäft im Wege steht?

Unsere Kunden stimmen jeder unserer Datenabfragen explizit zu. Auch bei klassischen Banken gilt, je mehr Informationen umso "preiswerter" der Kredit. Der Unterschied ist: Unsere Kernkompetenz ist die Technologie. Sie löst ein Problem: Vier Milliarden Menschen weltweit haben keinen Kreditscore und damit keinen Zugang zum Finanzsystem. In Deutschland haben wir ein derartiges Problem nicht. Deshalb konzentrieren wir uns auf andere Märkte. In allen Ländern, in denen wir aktiv, sind befolgen wir alle Datenschutzbestimmungen.

Oder die Vorschriften laxer und Sie zum Beispiel keine Banklizenz brauchen!

Wir halten uns streng an alle Vorschriften. So haben wir in Australien zum Beispiel eine Kreditlizenz.

Geld bei Kreditech zu leihen, ist ziemlich teuer! Wer sich, zum Beispiel, in Polen über Ihre Homepage 3000 Zloty, das sind gut 700 Euro, für einen Monat leiht, muss 300 Zloty Zinsen zahlen. Das entspricht einem Zinssatz von 19 Prozent pro Monat, aufs Jahr hochgerechnet sind das effektiv rund 360 Prozent. Das ist doch Wucher!

Da es sich um Mikrokredite handelt, beträgt die Laufzeit 7 bis 30 Tage. Ergo: Wer sich in Polen beispielsweise 100 Euro leiht, zahlt am Ende des Monats 120 Euro zurück. Die Kurzfristigkeit des Kreditangebotes steht im Vordergrund für den Kunden. Die unterstellte Kreditlaufzeit von einem Jahr ist nicht zielführend. Wenn Sie für ein paar Tage ein Hotelzimmer brauchen, vergleichen Sie die Preise ja auch nicht mit der Monatsmiete. In Polen werden zum Beispiel immer mehr Ratenkredite von unseren Kunden nachgefragt, wo wir individuelle Zinssätze anbieten, die deutlich unter dem Marktdurchschnitt liegen.

Wie viel Personen haben im Februar Ihre Homepage besucht?

Im Februar hatten wir insgesamt 2,5 Millionen Visits global betrachtet.

Wie viele echte Kreditanfragen hatten Sie?

Wir haben seit der Gründung 2012 bisher rund zwei Millionen Kreditanträge bearbeitet.

Wie viele davon hatten binnen 24 Stunden eine Zusage?

Wir haben eine durchschnittliche Annahmequote von 15 Prozent.

Wie lange dauert es vom Antrag bis zur Auszahlung?

Im Durchschnitt 15 Minuten, dann ist das Geld auf dem Konto.

Das ist doch sicher nur ein Spitzenwert?

Der Spitzenwert liegt bei fünf Minuten. Je nach Land kann es aber auch länger dauern, weil die lokale Bankeninfrastruktur noch nicht so weit entwickelt ist.

Wieso brauchen Ihre Kunden überhaupt noch so etwas Altmodisches wie ein Konto, es gibt doch digitale Geldbörsen!

Richtig. Wir arbeiten hier an einem eigenen Produkt, weil genau das auch unsere Kunden nachfragen.

Wie hoch war die kleinste und die größte Kreditsumme?

Die Kreditsummen liegen zwischen 80 US-Dollar für einen Mikrokredit in Mexiko und 4000 Dollar für einen Ratenkredit in Polen.

Wie war die durchschnittliche Laufzeit?

Die liegt zwischen 7 und 30 Tagen für Mikrokredite und bis zu zwölf Monaten für Ratenkredite.

Wie hoch war Ihre Ausleihungen Ende Februar 2015?

Die annualisierte Darlehensvergabe für das Jahr 2015, liegt bei rund 130 Millionen US-Dollar.

Wie hoch war die Ausfallquote?

Unsere Ausfallrate liegt bei weniger als sieben Prozent in etablierten Märkten und global bei rund zehn Prozent.

Wer sind denn Ihre Konkurrenten, Firmen wie Wonga?

Wir verfolgen unseren Weg und schauen nicht so sehr auf andere. Kreditech ist schneller und unkomplizierter als Banken und andere Online-Kreditanbieter. Unser Vorteil ist unsere eigene Technologie. Andere müssen diese Daten meist von Dritt-Anbietern, also Kreditbüro-Daten, einkaufen.

Ihr Image im Netz ist fast so schlecht wie das von Wonga. Selbst einige der Manager, die vergangenes Jahr rausgeworfen wurden, hatten moralische Zweifel an Ihrem Geschäftsmodell.

Entscheidend für uns ist der große Zuspruch am Markt und die vielen zufriedenen Kunden, mit denen wir langfristig zusammenarbeiten.

Wie sieht die Finanzwelt 2020 aus? Gibt es noch eine Deutsche Bank, da haben Sie mal Praktikum gemacht?

Die wird es schon noch geben, aber in einer anderen Form.

In welcher?

Eine mit weniger Filialen und mehr digitalen Produkten. Banking findet 2020 in der Hosentasche statt.

Von wem stammt das Geld, das Sie verleihen?

Von Investoren. Wir hatten gerade im Januar eine Fremdkapital-Finanzierungsrunde im Volumen von 200 Millionen Dollar. Die Kreditlinie unterstützt unser Wachstum und macht uns flexibler, was die Finanzierungsmöglichkeiten angeht. Das kommt unseren Kunden direkt zugute. Seit der Gründung 2012 haben wir eine Viertelmilliarde Dollar eingesammelt. Für Mai planen wir eine weitere Runde im Volumen von 50 bis 100 Millionen Euro.

Zu Ihren Investoren gehört auch die Global Founders Capital, das Geldvehikel er Samwer-Brüder. Bei deren Start-up-Schmiede Rocket Internet waren Sie auch mal Director. Hat Sie Oliver Samwer zu Kreditech entsandt?

Kreditech hat eine Vielzahl von Investoren. Über Global Founders Capital sind die Samwer-Brüder mit einer Minderheitsbeteiligung bei Kreditech investiert.

Fällt Ihnen etwas Gutes über Oliver Samwer ein?

Ich kann über Oli Samwer nur Gutes sagen. Wir brauchen mehr Männer wie ihn, um uns in Deutschland digital aufzubauen, die die visionäre Kraft haben, das durchzusetzen, woran sie glauben und hart und unaufhörlich daran zu arbeiten. Das sind deutsche Werte, mit denen ich mich identifiziere. Außerdem gab sympathische Momente zwischen Oli und mir.

Wann war er denn Ihnen besonders sympathisch?

Als mich ein privater Zwischenfall ereilte, hat sich Oli als sehr verständnisvoller Mensch erwiesen. Er hat mir alle Freiräume gegeben, die ich brauchte um bei meiner Familie sein zu können und die mir ein anderer Arbeitgeber vielleicht verweigert hätte. Ich habe fast einen Monat von zuhause aus gearbeitet. Ich hatte das volle Backup von Oli und Rocket Internet.So stellt ihn nie jemand dar. In den Medien ist er immer der fiese Blitzkrieg-Idiot. Das ist er meinem Empfinden nach überhaupt nicht.

Ist ihm sein öffentliches Bild gleichgültig?

Er macht sein Ding. Es ihm egal, ob ihn dafür jemand feiert oder ich ihn dafür lobe. Er interessiert sich nicht was ich oder andere über ihn denken. Ich mag diese Eigenschaft und empfinde sie als Stärke.

Würde es Sie interessieren, was Oliver Samwer über Sie denkt?

Nein. Ich gehe meinen Weg und bin davon überzeugt, dass das, was wir in der Startup-Welt tun richtig ist. Oli, ich und viele andere haben ziemlich genaue Vorstellungen, wie man ein Startup aufbauen muss.

Wie sieht denn der Baukasten aus?

Intelligente Menschen mit dem Willen, etwas zu bewegen, haben gute Grundvoraussetzung. Daneben ist natürlich ein tolles Team und Schnelligkeit in der Umsetzung ein wichtiges Erfolgskriterium.

Wenn es gar so schön war, wieso sind Sie dann nicht bei Rocket geblieben?

Ich wollte selber gründen. Das habe ich ja dann auch gemacht, 2013 Todaytickets in Berlin, eine Firma die Last Minute Konzerttickets verkauft hat. Anfang des Jahres haben meine Mitgründer und ich die Firma an Ticketea verkauft. Der Zeitpunkt war gekommen etwas Neues zu machen.

Gründen wollten Sie nicht mehr?

Die Möglichkeiten bei Kreditech sind schöner. Wir zählen zu den am schnellsten wachsenden Startups in Europa. Fintech bewegt Investoren.

Auch Ihre Familie. Stecken die Mieles, wie andere große Familienunternehmen, Geld in Start-ups?

Ja, schon. Aber anders. Risikoinvestitionen nach dem Gießkannenprinzip wären auch nicht sehr ost-westfälisch. Da schlagen zwei Herzen in meiner Brust. Ich selbst bin in einer sehr schnelllebigen Welt unterwegs, fühle mich aber auch dem Traditionsunternehmen Miele mit ganz anderen Werten verbunden. Ich tausche mich oft mit meinem Onkel Markus aus. Er ist extrem gut informiert. Die wissen in Gütersloh ganz genau, was in der digitalen Welt passiert. Das ist vielleicht der Vorteil gestandener Unternehmen, sie brechen nicht so schnell in Enthusiasmus aus. Sie wissen um die Kraft der Geduld, sie warten ab, wie sich etwas entwickelt, und werfen ihr Geld nicht auf irgendein Start-up in der Hoffnung, den richtigen Trend zu erwischen. Von dieser Gelassenheit können wir jungen Unternehmer noch ganz viel lernen!

Welche Werte hat man Ihnen in Gütersloh noch mitgegeben, die jetzt eher stören?

Werte stören nicht. Sie sind wichtig. Trotzdem können Bodenständigkeit und Demut manchmal aufhalten. Als Gründer müssen sie ja bewusst neue Wege gehen, sie müssen anderen Menschen, eine neue Vision aufzeigen und sagen, das war jetzt hundert Jahre so, in Zukunft geht das ganz schnell ganz anders. Ich fühle mich da der Tradition verbunden, aber der Innovation verpflichtet.

Diesen Satz würde Ihr Onkel für Miele doch genauso formulieren?

Ja, weil es passen würde.

Könnten Sie sich vorstellen, irgendwann einmal in den Schoß von Miele zurückzukehren?

Ich bin sehr glücklich mit dem, was ich gerade tue. Ich gehöre hier her.

Scheuen Sie die Verantwortung für 15 000 Menschen, so viele beschäftigt Miele?

Vielleicht hat Kreditech auch mal 15 000 Mitarbeiter. Darum geht es nicht. Gerade weil ich Miele heiße, will ich meinen Weg in einer Industrie machen, die sehr meritokratisch ist. Hier zählt nicht mein Name, sondern meine Leistung.

Kann aus Kreditech, wie es Oliver Samwer formulieren würde, ein Milliardending werden wie aus Mode, Möbeln und Essenslieferanten?

Das glaube ich schon. Kreditech hat das Potenzial, ein global erfolgreiches Unternehmen zu werden. Aber schlussendlich werden Investoren dann entscheiden, wie viel Kreditech wert ist.

Wie viel Zeit geben Sie sich?

Wir wollen in einem bis zwei Jahren dort sein, vermutlich eher.