Wenn die Händler den Kunden Kredite einräumen, tun sie das nicht selber. Sie arbeiten im Regelfall mit einer Bank zusammen. So auch die Kette Media Markt, die mit ihren auffälligen Werbekampagnen die Null-Prozent-Finanzierung in den vergangenen Jahren berühmt gemacht hat. Europas größte Elektro-Handelskette arbeitet in Deutschland mit drei Banken zusammen.
Das Prinzip des Geschäfts ist immer das gleiche: Ein Kunde möchte einen Bildschirm kaufen und fragt den Verkäufer nach der Null-Prozent-Finanzierung. Der Verkäufer nimmt die persönlichen Daten des Kunden auf und leitet sie an die kooperierende Bank weiter. Der Vertrag kommt dann direkt zwischen dem Kunden und dem Finanzinstitut zustande, der Einzelhändler ist nur Vermittler. Ein "Sonderzinsprogramm" nennt man das bei der Santander Consumer Bank, die solche Verträge für die Händler abschließt. Das Institut macht sein Geschäft hauptsächlich mit Konsumentenkrediten und arbeitet nicht nur mit Media Markt zusammen, sondern mit insgesamt 13.600 Händlern. Nicht bei allen Partnern bietet die Bank die null Prozent. Über die genauen Konditionen entscheidet der jeweilige Händler.
Lockangebote für neue Kunden
Was der Handel von solchen Angeboten hat, ist schnell ersichtlich: Sie kurbeln den Absatz an, und sie sind ein weiteres Argument im ständig heftiger werdenden Konkurrenzkampf um die Kunden. Doch was haben Citibank, Creditplus Bank, Dresdner-Cetelem, Readybank und Santander Consumer Bank davon, kostenlos Geld an die deutschen Verbraucher zu verleihen?
"Wir gewinnen dadurch neue Kunden, denen wir dann unsere Kreditkarten oder Sparprodukte anbieten können", erklärt eine Santander-Sprecherin, "gerade bei der Null-Prozent-Finanzierung werden Menschen angesprochen, die vorher eher nicht finanziert hätten: gutverdienende Akademiker zum Beispiel, die das Geld eigentlich haben und es dann parallel zur Finanzierung auf ein Sparkonto bei uns legen." Dies sei der Hauptgrund für die Zusammenarbeit mit dem Handel. Die Santander Consumer Bank hat im vergangenen Jahr so 1,2 Millionen neue Kredite gebucht.
Branchenkenner wissen aber, dass das nicht der einzige Vorteil für die Banken ist. "Der Handel subventioniert die Null-Prozent-Finanzierungen", sagt Stephan Moll vom Bankenfachverband, in dem sich 55 Kreditbanken zusammengeschlossen haben. Mit anderen Worten: Der Möbel- oder Elektrohändler zahlt der Bank Geld dafür, dass der Kunde dort kostenlos Geld für sein neues Regal oder den Fernseher leihen darf.
Beliebt ist das zinslose Darlehen vor allem in der Autoindustrie. Opel, Daimler, Mazda, Mitsubishi und viele andere nutzen das Instrument. Oft werden schwerverkäufliche Modelle kostenlos finanziert. Dafür haben viele Autokonzerne eigene Banken gegründet, die die Finanzierung übernehmen. Das Schema bleibt dabei das gleiche: Auch hier subventionieren die Händler den Kredit - und damit das neue Auto des Kunden.