Auf der Kreuzfahrt vor der Dominikanischen Republik wird die Passagierin plötzlich seekrank. Für die mehrtägige Behandlung beim Schiffsarzt erhält sie später eine Rechnung - über 650 Euro. Das Geld wird ihr aber erstattet. Von der Auslandsreisekrankenversicherung, die in ihrer Kreditkarte enthalten ist. Die 50 Jahre alte Touristin wusste, dass sie mit der Kreditkarte auch eine Auslandskrankenversicherung eingekauft hatte. Viele andere Verbraucher wissen das nicht, sagt die Versicherungsberaterin Vera Wingerter. Im Schadensfall lassen sie sich dann Leistungen entgehen, für die sie sogar Beiträge bezahlt haben.
So gut wie jede Bank hat diese Kreditkarten mit einem Versicherungspaket im Angebot. Es soll den Besitzer und teilweise auch Mitreisende gegen bestimmte Risiken im Ausland absichern. Mit der Visa Card Gold der Berliner Sparkasse zum Beispiel erhalten Kunden eine Auslandsreisekrankenversicherung, einen Auslands-Auto-Schutzbrief, eine Freizeit-Unfallversicherung, eine Verkehrsmittel-Unfallversicherung sowie eine Reiserücktrittsversicherung. Kostenpunkt: 72 Euro im Jahr gegenüber 30 Euro für die Kreditkarte ohne Versicherungspaket.
Welche Nachteile Paket-Angebote haben
Ein Nachteil solcher Angebote: Die Pakete können nicht individuell zusammengestellt werden. "Eine Abwahl einzelner Versicherungen ist nicht möglich", bestätigt eine Sprecherin der Berliner Sparkasse. Wer schon eine Auslandsreisekrankenversicherung abgeschlossen hat, kann den Baustein im Paket nicht einfach streichen. Er ist dann zwar doppelt abgesichert und zahlt auch doppelt. Bessergestellt wäre er dadurch aber nicht. Der Verbraucher kann sich eine Schadensumme nicht zweimal erstatten lassen; wenn er den Schaden meldet, muss er den Versicherer, der dafür aufkommen soll, darauf hinweisen, dass er auch noch eine andere Versicherung hat.
Ein weiterer Nachteil von Versicherungspaketen: Ihr Preis-Leistungs-Verhältnis ist kaum mit dem entsprechender Einzeldeckungen vergleichbar. So heißt es bei Hanse Merkur, dem Versicherer hinter dem Sparkassenangebot, dass ein Vergleich mit hauseigenen Unfallversicherungen oder Auslandsreisekrankenversicherungen aufgrund der Unterschiede bei der Leistungshöhe nicht möglich sei. "Im Übrigen kommt es beim Kreditkartenschutz für diverse Versicherungsleistungen auch darauf an, ob man dafür die Karte eingesetzt hat", sagt Kai-Uwe Blum von Hanse Merkur.
Worauf Sie bei der Auslandsreisekrankenversicherung achten müssen
Beim Sparkassenangebot beispielsweise greift der Schutz für den Reiserücktritt oder die Verkehrsmittel-Unfallversicherung nur, wenn die Reise oder der Hotelaufenthalt auch mit der Kreditkarte bezahlt wurde. Versicherungsberaterin Wingerter rät grundsätzlich von Deckungen ab, die den Einsatz der Kreditkarte voraussetzen. Außerdem empfiehlt sie die genaue Prüfung der gebotenen Leistungen. Nach ihrer Erfahrung verstehen viele Verbraucher nicht, wogegen genau sie abgesichert sind. "Die Auslandsreisekrankenversicherung hilft zum Beispiel bei längeren Reisen nicht", sagt sie. Höchstens 56 Tage sind es im Fall der Berliner Sparkasse.
Eine Auslandsreisekrankenversicherung kommt etwa im Krankheitsfall unter bestimmten Voraussetzungen für den Rücktransport nach Deutschland auf - und gilt deshalb als grundsätzlich sinnvoll. "Eine Auslandsreisekrankenversicherung gehört in jedes Gepäck", sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Andere in Paketen übliche Deckungen wie den Reisegepäckschutz hält sie dagegen für überflüssig. So sei der Diebstahl aus dem verschlossenen Hotelzimmer oder der Raub am Urlaubsstrand oft bereits über die Hausratversicherung abgedeckt. Außerdem kürzten Reisegepäckversicherer im Schadensfall regelmäßig die Leistung mit dem Argument, der Kunde habe grob fahrlässig gehandelt und etwa nicht darauf geachtet, sein Gepäck so abzustellen, dass es Diebe schwer haben.
Welche Vereinsmitgliedschaften Versicherungsschutz bieten können
Nicht nur manche Kreditkarte bietet einen Versicherungsschutz, sondern mitunter auch die Mitgliedschaft im Sportverein. Die Prämie ist im Mitgliedsbeitrag enthalten. Die verschiedenen Landessportbünde und -verbände haben dafür Gruppenverträge abgeschlossen, die mindestens einen Unfall- und Haftpflichtschutz bieten. Alle angeschlossenen Vereine profitierten, sagt Christian Danner vom Versicherer Arag, der hinter vielen der Gruppenverträge in Deutschland steht.
Optional können Vereine weitere Bausteine wie Rechtsschutz hinzuwählen. In der Regel hilft der Versicherungsschutz nur bei Vereinsaktivitäten, darunter auch bei einem Wettkampf. Bei einigen Dachverbänden im Reit- und Radsport gelte der Schutz aber auch, wenn Mitglieder privat Sport treiben - und dann weltweit.
Gewerkschaften wie Verdi oder Mieterverbände bieten Mitgliedern oft spezielle Rechtschutzversicherungen an. Wer wegen eines bevorstehenden Rechtsstreits noch schnell dem örtlichen Mieterbund beitritt, verrechnet sich aber. Der Rechtsschutz hilft frühestens drei Monate nachdem der Mitgliedsvertrag unterzeichnet wurde. Entscheiden sich Mieterbund-Mitglieder später dafür, dass sie doch eine Rechtsschutzpolice auch für Streitigkeiten im Verkehrs- oder Privatbereich brauchen, muss das zu keiner Doppeldeckung führen. Viele Rechtsschutzversicherer, darunter die Arag oder die Allianz Deutschland, haben auf modulare Deckungen umgestellt. Bereits abgesicherte Teilbereiche bleiben einfach außen vor.