"Rückwärts sparen" - so deutet die Commerzbank in ihrer Werbung das Wort Ratenkredit. Dies lässt vermuten, die Großbank glaube, dass es Kunden als verpönt ansehen, geliehenes Geld in Raten abzustottern.
In ihrer Werbung spricht die Großbank auch lieber vom "Wunschkredit". Diesen räumt sie ihren Privatkunden ab 2500 bis 50.000 Euro ein, lässt ihnen für die Rückzahlung bis zu zehn Jahre Zeit, lockt mit einem effektiven Jahreszins "ab 7,98%**" und mit "Deutschlands bester Kreditberatung", einer aktuellen Auszeichnung der Stiftung Warentest.
Freilich ist gute Beratung wichtig, aber keineswegs gleichzusetzen mit guten Konditionen. Schwerwiegender als die Sieben vor dem Komma sind jedoch die beiden Sternchen hinter dem Prozentzeichen. Genauer: die Erklärung im Kleingedruckten. Quasi in einer Randnotiz erfahren Kunden, wann es den für Filialbanken günstigen Kreditzins von 7,98 Prozent gibt: bei 72 Monaten Laufzeit.
Der Haken: Längst nicht jeder Kunde der Commerzbank erhält diesen Zinssatz. Schließlich sind die 7,98 Prozent nicht nur von der Laufzeit des Kredits, sondern generell auch von den "individuellen Faktoren" abhängig.
Das heißt: Der Kunde muss die Bank überzeugen, dass er den Kredit sicher zurückzahlen kann - seine Bonität also bestens ist. Dies gelingt aber nur jenen, die einen unbefristeten Job haben, sich nicht mehr in der Probezeit befinden und ihren bisherigen Zahlungsverpflichtungen stets nachgekommen sind. Darüber hinaus muss der künftige Schuldner nachvollziehbar darlegen, dass er Monat für Monat genug Geld übrig hat, um seine Kreditraten pünktlich überweisen zu können.
Sind diese Voraussetzungen erfüllt, braucht der Kunde für einen angenommenen 10.000-Euro-Ratenkredit der Commerzbank sechs Jahre lang - also 72-mal - lediglich eine Rate von 173,90 Euro aufzubringen. Das macht 12.521 Euro. Die geliehenen 10.000 Euro kosten somit an Zinsen und Gebühren 2521 Euro.
Für weniger liquide Kunden wird es teuer
Zum Vergleich: Für den gleichen Kreditbetrag mit identischer Laufzeit verlangt dieselbe Bank von Kunden mit schlechtester Bonität stolze 96 Prozent mehr Zinsen - kassiert also fast doppelt so viele Euro. So klettern die Konditionen konkret: der Nominalzins von sieben auf 13,50 Prozent und der Effektivzins entsprechend von 7,98 auf 15,23 Prozent. Nur die Bearbeitungsgebühr von zwei Prozent bleibt gleich. Die 72 Monatsraten von jeweils 207,46 Euro verursachen Gesamtkosten von 14.937 Euro. Der Bonitätsaufpreis beträgt 2416 Euro.
Noch teurer wird es für weniger liquide Kunden mit ziemlich schlechter Bonität, die für die Rückzahlung des 10.000-Euro-Kredits nur eine Monatsrate von 158,50 Euro stemmen können. Ihnen bietet die Commerzbank eine längere Laufzeit von zehn Jahren mit einem doppelt so hohen Nominalzins wie in der Lockvogelwerbung an: von exakt 14,02 Prozent - höchster Nominalzins in der Wunschkredit-Palette der Commerzbank. Der Effektivzins beträgt dabei 15,54 Prozent, die Gesamtkosten belaufen sich auf 19.020 Euro. Der Aufpreis für längere Laufzeit und schlechte Bonität beträgt also 6499 Euro.
Fazit: Nur echte Sparer, also jene, die vorwärts sparen, werden von Banken nahezu gleich behandelt. Sie erhalten beispielsweise für Guthaben auf einem Tagesgeldkonto im Regelfall denselben Zinssatz. Ganz andere Regeln gelten beim Rückwärtssparen à la Commerzbank. Hier differieren die Konditionen für ein und dieselbe Leistung gewaltig. So kassieren Banken beim Ratenkredit mit identischer Laufzeit von wirtschaftlich schwächeren Kunden fast das Doppelte an Zinsen wie von jenen mit guter Bonität.
Deshalb sind die auf Plakaten und im Netz gepriesenen Kreditkonditionen "ab einem Zinssatz von" für viele Kunden leider nur eine Orientierungsgröße. Verbunden ist das mit der Gewissheit: Es kann eigentlich nur teurer werden, billiger geht es kaum. Spätestens wenn das nach individueller Schuldnerqualität bezifferte Ratenkreditangebot dem Kunden vorliegt, hat sich der dort ausgewiesene Effektivzins häufig meilenweit vom Lockzins entfernt.
Tipp: Angesichts dieser Zahlen ist es umso wichtiger, die Preise von individuell erstellten Kreditangeboten zu vergleichen. Aber Vorsicht: Kunden sollten vorab klarstellen, dass es sich hier um eine Konditionenabfrage handelt, die nicht in die Bewertung bei der Bonitätsauskunft der Schufa einfließen sollte. Außerdem sollte man nur Offerten mit identischer Laufzeit vergleichen und gezielt nach Gesamtkosten und Effektivzins fragen.