Ratenkredite hatten früher ein Schmuddelimage. Den Kühlschrank, ein Auto oder eine Einbauküche auf Pump zu kaufen, galt als verpönt. Fachleute sprachen von dem "sozialpsychologischen Mangel" bei Ratenzahlungen. Dieses Image hat sich in den vergangenen Jahren gewandelt. In weiten Bevölkerungskreisen gilt es inzwischen als ganz normal, für einen besseren Lebensstandard Schulden aufzunehmen.
Das Geschäft mit Konsumentenkrediten floriert. Die klassische Regel, nur vorhandenes Geld auszugeben, gerate zunehmend aus der Mode, stellte die Hamburger Wirtschaftsauskunftsdatei Bürgerl jüngst in einer Studie fest. Vor allem Konsumartikel und Autos sowie neuerdings auch immer mehr Urlaubsreisen werden scheibchenweise bezahlt.
Dieser Trend zur Ratenzahlung lässt sich auch statistisch nachweisen. Seit Ende der achtziger Jahre hat sich das Volumen der Konsumentenkredite nach Angaben der Deutschen Bundesbank auf knapp 230 Milliarden Euro (Stand: Juni 2003) mehr als verdoppelt.
Allein zwischen 1997 bis 2001 wuchs der Anteil der Haushalte, die Konsumentenkredite abstottern müssen, von 18,8 auf 22,4 Prozent, so das Ergebnis einer Studie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW). Im Durchschnitt muss demnach jeder verschuldete Westdeutsche 207 Euro im Monat abstottern - Baukredite nicht mitgerechnet.
Vermeintlich attraktive Konditionen
Gerade jetzt, in einer Phase, in der die Zinsen niedrig sind, buhlen einige Anbieter mit vermeintlich attraktiven Konditionen um neue Kunden. Auch haben die Großbanken nach dem Ende des Booms bei Börsengängen und Fusionen das klassische Brot- und Buttergeschäft mit dem Privatkunden wiederentdeckt. So bombardiert derzeit zum Beispiel die HypoVereinsbank (HVB) potenzielle ausgabewillige Bürger mit Briefen, in denen ihnen der "HVB Sofortkredit" angedient wird.
Höhepunkt des Werbetreibens war ein sommerliches HVB-Schreiben mit der Frage "Sie wollen die Fische lieber im Meer als in Ihrem Aquarium betrachten?" - und der passenden finanziellen Antwort in Form des HVB-Sofortkredites. Wer sich auf Pump ein schöneres Leben macht, so die Botschaft der Werbetexter, ist clever und cool.
Verbraucherschützer wie Stefanie Laag, Kreditexpertin bei der Verbrauchzentrale Nordrhein Westfalen, sehen das teilweise aggressive Gebaren der Banken allerdings gar nicht gelassen, vor allem wenn die Geldhäuser junge Erwachsene mit ihren lockeren Werbesprüchen umgarnen: Denn häufig beginnt so die klassische Schuldnerkarriere: Es wird ein Kredit für die ersten Möbel oder das erste Auto aufgenommen, das Girokonto gerät durch teure Verträge mit Fitnesscentern und hohe Handy-Rechnungen ins Minus - und irgendwann sind die Raten nicht mehr tragbar, weil viel zu knapp kalkuliert wurde.
Kreditkonditionen genau prüfen
"Viele junge Leute überschätzen einfach ihre eigenen finanziellen Möglichkeiten. Gerade deshalb müssten Banken bei der Kreditvergabe verantwortungsvoller handeln", fordert Laag. Sie rät, keinesfalls das Haushaltsbudget so auszuschöpfen, dass keine Reserven mehr für unvorhergesehene Ausgaben oder Ereignisse wie den Verlust des Arbeitsplatzes bleiben.
Laag empfiehlt auch, die Konditionen von Ratenkrediten genau zu prüfen, nicht nur wegen der von Bank zu Bank unterschiedlichen Zinssätze, die schnell ein paar hundert Euro mehr oder weniger ausmachen können: Auch auf die Laufzeit des Vertrages kommt es an. Dabei gilt die Faustregel: Je länger die Abzahlungsphase, desto niedriger der Zins.
Das täuscht jedoch darüber hinweg, dass bei einer schnellen Tilgung in der Summe weniger Zinsen zu zahlen sind. Dies funktioniert allerdings nur, wenn der Kreditnehmer die höheren Raten auch wirklich tragen kann. Besonders kritisch sieht die Expertin die derzeit aggressive Werbung für den Urlaub auf Pump: "Dabei kann es schnell passieren, dass der Kunde für seine Traumreise einen Kredit aufnimmt, obwohl der alte womöglich noch gar nicht abbezahlt ist."