(SZ vom 01.07.03) - "Sie wollen die Fische lieber im Meer als in Ihrem Aquarium betrachten?" Diese Frage stellen die Texter des Geldinstitutes und bieten für klamme Urlaubsreife gleich die passende Lösung an.
Die HypoVereinsbank biete einen Ratenkredit zur freien Verfügung, auch wenn noch laufende Ratenkredite nicht abgezahlt seien und sich das Konto bei der Hausbank in den roten Zahlen befinde, wirbt die Bank. Um dem fernwehkranken Kunden die Entscheidung zu erleichtern, liegen dem Schreiben die vorgedruckte Kreditanfrage samt Antwortkuvert bei.
Besorgte Schuldnerberater
Aggressive Werbeaktionen für Konsumentenkredite dieses Strickmusters bringen Schuldnerberater und Verbraucherschützer auf die Palme - schon allein deshalb, weil sie in einem Ratenkredit keinesfalls das geeignete Finanzierungsmittel für den Sommerurlaub sehen.
So warnt Claudia Kurzbuch, Geschäftsführerin der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, sich für eine einzige Urlaubsreise gleich für ein ganzes Jahr zu verschulden. "Wenn das Konto wegen der Urlaubskosten in die roten Zahlen gerät, sollte es spätestens nach ein paar Wochen wieder ausgeglichen sein", rät sie.
Noch nicht abgestottert
Ansonsten laufe der Kreditnehmer Gefahr, sich für den nächsten Urlaub neu zu verschulden, obwohl der Kredit für den alten noch nicht abgestottert ist.
Wenn es um fragwürdige Werbung für Konsumentenkredite geht, ist die HypoVereinsbank kein Einzelfall. So preist die Entrium-Direktbank auf ihrer Internet-Seite den "Schnäppchen-Kredit" für 5,70 Prozent Jahreszins an und schickt dem Kunden bei Vertragsabschluss gleich als Ausgabehilfe einen Schnäppchenführer zu.
Wieder neue Schulden auf dem Girokonto
Die Citibank wiederum empfiehlt in ihrem Internet-Werbeauftritt unter anderem, den in Anspruch genommenen Dispokredit mit einem Ratenkredit abzulösen, um auf dem Girokonto wieder neue Schulden machen zu können.
Bezeichnend ist für Kurzbuch die Tatsache, dass sowohl HypoVereinsbank als auch Citibank ihre Konsumentenkredite auch mit dem Argument anbieten, die bereits bestehenden Schulden auszuweiten. "Offenbar gehen einige Banken davon aus, dass das Girokonto ohnehin schon überzogen ist, und bieten dennoch zusätzliche Ratenkredite an", meint die Schuldnerberaterin.
Wann der Geldbedarf am größten ist
Besonders in der Urlaubs- und Vorweihnachtszeit seien die Geldhäuser besonders aktiv, weil hier der Geldbedarf der Kunden am größten sei, so ihre Beobachtung.
Verbraucherschützer halten diesen Trend für gefährlich. Sie verweisen darauf, dass nach einer Studie des bankenunabhängigen Instituts für Finanzdienstleistungen rund 2,8 Millionen Haushalte in Deutschland als überschuldet gelten.
Zunehmende Verschuldung durch Ratenkredite
Auch das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) warnt vor der zunehmenden Verschuldung durch Ratenkredite. "Der Anteil der Haushalte mit Konsumentenkreditverpflichtungen ist von 1997 bis 2001 von weniger als 20 Prozent auf fast 25 Prozent angestiegen", meldete das DIW im April.
Wie sorglos Banken mit dem Schuldenproblem des Kunden als Folge großzügig eingeräumter Ratenkredite umgehen, zeigt eine Stichprobe der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen vom Februar.
Willige Banken
Junge Berufsanfänger mit einem monatlichen Nettoeinkommen von 1.300 Euro und einem Sparbuchguthaben von nur 2.000 Euro wurden zu 28 Banken geschickt, um Kredit für einen Gebrauchtwagen und eine neue Einrichtung zu beantragen. 17 Geldhäuser willigten ein, die durchschnittlich angebotene Kreditsumme lag bei 12.500 Euro - obwohl die Höhe der Kreditrate dann teilweise nicht einmal mehr Luft für das Existenzminium ließ.
Während Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit für den betroffenen Verbraucher den finanziellen Ruin bedeuten, schaden einzelne Kreditausfälle den Banken nur wenig.
Glänzende Gewinnspannen
Immerhin verspricht das Ratenkreditgeschäft glänzende Gewinnspannen. So verlangt die HypoVereinsbank für den beworbenen Sofortkredit bei 12 Monaten Laufzeit 8,99 Prozent Effektivzins, die Citibank bittet den Kunden bei gleicher Kreditlaufzeit sogar mit 11,68 Prozent zur Kasse.
Selbst der angebliche Schnäppchen-Kredit bei Entrium wird unattraktiv, wenn der Kunde bei einem Jahr Laufzeit nicht mindestens 5.000 Euro aufnimmt. Denn bei kleineren Beträgen erhöht sich der Zins auf 9,92 Prozent.
Gewisse Ausfallquoten
"Bei solchen Konditionen dürfte eine gewisse Ausfallquote schon von vornherein einkalkuliert sein", mutmaßt Claudia Kurzbuch und rät Verbrauchern, sich nicht durch lockere Werbesprüche zum Schuldenmachen verleiten zu lassen.
Dazu braucht es jedoch oft ein gehöriges Maß an Selbstdisziplin, denn kaum eine Bank empfiehlt ihren Kunden von vornherein, Ratenkredite nur in begrenztem Umfang für werthaltige Anschaffungen aufzunehmen.
Die Art und Weise, wie sich Verbraucher mit dem Wohlwollen der Banken in die Schuldenfalle manövrieren können, bezeichnet die HypoVereinsbank in einem Akt unfreiwilliger Selbstironie im Slogan zum Sofortkredit: "Fast schon zu einfach."