Rendite von Kapitallebensversicherungen
Besteht bereits eine Kapitallebensversicherung, heißt es nachrechnen: Ist es günstiger, die Versicherung vor Vertragsende zu kündigen oder soll sie weiterlaufen als Versicherungs-Darlehen? Hier der typische Renditeverlauf einer Versicherung mit einer Laufzeit von 25 Jahren:
Laufzeit bis 10 Jahre: Von Rendite kann nicht gesprochen werden: Der Einzahler bekommt noch nicht einmal seine eingezahlten Beträge zurück. Die Versicherung behält nämlich davon Bearbeitungsgebühren und Abschlusskosten für sich.
Laufzeit 10-15 Jahre: Die Rendite erreicht Sparbuch-Niveau - schmale 3%. Erfolgt die Kündigung innerhalb von 12 Jahren, muss der Versicherte die Erträge versteuern.
Laufzeit ab 15 Jahre:Ab dem 10. Jahr wächst die Rendite sprunghaft und liegt über dem Hypothekenzins. Jetzt erst lohnt es sich, die Kapitallebensversicherung mit einem Festdarlehen zu finanzieren. Ein Kredit von der Bank ist nun teurer.
Gute Lösung für vermietete Immobilien:
Über die gesamte Laufzeit der Finanzierung betrachtet, schneidet das Versicherungsdarlehen oft teurer ab als das Bankdarlehen. Aber für Vermieter lohnt sich Kombination von Versicherung und Darlehen. Da die Kreditsumme über die Jahre gleich bleibt, verringert sich auch nicht der monatliche Zinsbetrag. Gut, denn so hält das Zinsaufkommen die Gewinne aus Vermietung und Verpachtung klein. Es bleibt weniger zum Teilen mit dem Finanzamt.
Vergleich zwischen Versicherung und Bank
Wie Sie Konditionen von Bank und Versicherung vergleichen:Daten von der Versicherung:1. aktueller Rückkaufswert der bestehenden Kapitallebensversicherung 2. voraussichtliche Ablaufleistung - Versicherungssumme plus Überschüsse3. Rendite für die restliche Vertragslaufzeit - aber das ist wieder nur eine Prognose.4. Angebot über ein tilgungsfreies Darlehen in Höhe der Ablaufleistung mit möglichst langer Zinsbindung.
Daten von der Bank:1. Effektivzins für ein Hypotheken-Darlehen in Höhe der Ablaufleistung mit möglichst langer Zinsbindung.Wertschätzung:Liegt die Rendite der Versicherung über dem effektiven Zins für das Hypotheken-Darlehen, ist es billiger, die Versicherung laufen zu lassen und bis zum Vertragsende vorzufinanzieren.