Ihr Sparziel schwungvoll erreichen - mit bis zu 4,4 % Zinsen p. a." So wirbt die Deutsche Bank in einem Flyer für ihren Banksparplan "db Topzinssparen".
Ab einem monatlichen Betrag von 25 Euro oder mehr gibt es die "Topzinsen" von 4,0 bis 4,4 Prozent pro Jahr. Der Sparer kann die jeweilige Laufzeit von vier bis 18 Jahren bei Vertragsabschluss "flexibel" wählen.
Die 4,0 Prozent erhält er im August 2007, wenn er eine Laufzeit von vier, fünf oder sechs Jahren wählt. 4,2 Prozent gibt es für acht Jahre, und 4,40 Prozent bekommt, wer sich für Laufzeiten zwischen zehn und 18 Jahren entscheidet.
"Vollständig und pünktlich"
Mit diesem Banksparplan würden Sparer, so die Broschüre, "ohne Risiko" Vermögen aufbauen. Der "attraktive Zinssatz" sei für die gesamte Laufzeit sicher, wenn Sparer "alle vereinbarten Sparbeträge vollständig und pünktlich bezahlen".
Letztere Formulierung dürften alle, die im Lesen von Bankprodukt-Werbebroschüren ungeübt sind, in der Regel übersehen. Um es mit aller Deutlichkeit zu sagen: Hier handelt es sich um einen Warnhinweis, wenn auch um einen sehr versteckten! Doch leider wird in der sechsseitigen Broschüre kein einziges Wort über die Konsequenzen verloren.
An keiner Stelle erfährt der Anleger, was passiert, wenn er eine Rate mal nicht zahlen kann oder wenn er beziehungsweise seine Hausbank die Summe schlicht verspätet überweist. Auch im Internet unter www.deutsche-bank.de wird er nicht klüger. Dort werden nur die Vorteile des Produkts gepriesen.
Testanruf
Ein Testanruf bei der Hotline der Deutschen Bank geht zunächst ins Leere - der Mitarbeiter des Service-Centers verweist auf die Anlageberater der Filiale. Begründung: Diese Frage sei so speziell, da müsse man sich vor Ort erkundigen.
In einer Filiale erklärte eine freundliche Anlageberaterin auf die Frage, was mit der Klausel gemeint ist: Die Rendite des Topzinssparens setze sich aus zwei Komponenten zusammen - einem Basiszinssatz von einem Prozent und dem Topzins, der zusätzlich gezahlt wird, solange die vereinbarten Sparbeiträge "vollständig und pünktlich" bezahlt werden.
Vollständig bedeutet stets in der vertraglich festgelegten Höhe. Leider können Sparer, die in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ihre Rate in der Regel nachträglich nicht senken.
Zunächst eine Erinnerung
Pünktlich bedeutet: Wer eine Rate verspätet bezahlt, wird von den Bankern zunächst an die Verpflichtung erinnert. Der Kunde des "db Topzinssparens" hat dann noch bis zum 15. des Folgemonats Zeit, die vereinbarte Summe zu überweisen.
Erst wenn er dann immer noch nicht zahlt und auch der Kundenberater keine Lösung findet, bekommt er von diesem Zeitpunkt an bis zum Ende der Vertragslaufzeit nur noch ein mickriges Prozent Zinsen.
Fazit: Bei dem Banksparplan "db Topzinssparen" der Deutschen Bank stehen Begriffe wie "flexibel" und "ohne Risiko" fett gedruckt. Doch letztlich müssen Anleger selbst entscheiden, ob sie es flexibel finden, dass sie die Sparrate nicht herabsetzen und aus dem Sparplan in der Regel auch nicht aussteigen können. Und ob sie es risikolos nennen würden, dass sie den guten Zinssatz verlieren, wenn sie die Rate mal nicht zahlen können, ist auch fraglich.
Vertrag ist schließlich Vertrag
Allerdings sei zur Verteidigung der Deutschen Bank gesagt, dass Vertrag schließlich Vertrag ist. Sparer, die wegen der - für Banksparpläne derzeit vergleichsweise hohen - Verzinsung von 4,40 Prozent für zehn oder mehr Jahre das "db Topzinssparen" wählen, sollten lieber vier kleine Verträge zu je 25 Euro abschließen als einen großen zu 100 Euro.
Denn falls sie mal klamm werden, verlieren sie vielleicht nur bei einem einzigen Sparplan die höhere Verzinsung.