Die Baufinanzierer im Internet werben mit "Top-Konditionen" und "garantiert niedrigen Zinsen". Selbst Arno Gottschalk, Baufinanzierungsexperte der Verbraucherzentrale Bremen, urteilt: "Die Zinsen sind gerade gnadenlos günstig."
Wer wirklich eine Immobilie bauen oder kaufen wolle, solle nicht auf noch niedrigere Zinsen hoffen. So lag der durchschnittliche Zinssatz für Hypothekenkredite mit einer Laufzeit von zehn Jahren im September dieses Jahres nur noch bei 3,85 Prozent.
Seit 1982 gibt es die Statistik des Verbandes deutscher Pfandbriefbanken - und das ist bisher der niedrigste Wert. Im Schnitt mussten Kunden in den vergangenen 23 Jahren 7,4 Prozent für solche Kredite zahlen.
In der Euphorie über das billige Geld sollten potenzielle Hauskäufer jedoch nicht gleich das zuerst angebotene Darlehen abschließen. "Die Konditionen unbedingt vergleichen", lautet der Rat der Experten. Ein Blick auf die unten dargestellte Tabelle zeigt, dass manche Kredite mit einer Laufzeit von 20 Jahren für nur 3,86 Prozent angeboten werden. Andere Institute verlangen dagegen 4,4 Prozent. Die Experten des Finanzportals Finance Scout 24 schätzen, dass private Immobilienbesitzer in Deutschland pro Jahr 368 Millionen Euro sparen könnten, wenn sie besser vergleichen würden.
Entscheidend ist dabei der Effektivzins, nicht der Nominalzins. Letzterer ist der Grundzins und enthält keine Gebühren sowie Nebenkosten. Zudem sollten potenzielle Kreditkunden auf die Beleihungsgrenze achten.
Der Beleihungswert ist der auf lange Sicht erzielbare Verkaufspreis einer zu finanzierenden Immobilie. Er liegt unter dem Kaufpreis, da die Banken einen Sicherheitsabschlag abziehen. Oft gelten angebotene Zinssätze nur, wenn der Kunde 40 Prozent Eigenkapital oder andere Mittel wie Geld aus einem Bausparvertrag mitbringt. Will man die Immobilie mit dem Kredit komplett finanzieren, liegen die Zinsen in der Regel höher.
Vielen Instituten in Deutschland sind diese Finanzierungen sogar zu risikoreich. Solche Angebotslücken wollen vor allem ausländische Anbieter füllen, wie etwa der Baufinanzierer Bouwfonds. Die Tochter der holländischen ABN Amro bietet seit fast drei Jahren Darlehen in Deutschland an. "Von echten holländischen Produkten" spricht der Vertriebsleiter Lars Ternien: "Kunden erhalten auch eine Baufinanzierung, wenn sie kein Eigenkapital mitbringen."
Das Alter der angepeilten Klientel liegt zwischen 25 und 34 Jahren sowie über 55 Jahren. Gerade Ältere hätten Schwierigkeiten, bei deutschen Instituten einen Kredit zu erhalten, so Ternien.
Auch andere Banken, insbesondere aus Österreich und Frankreich, würden den deutschen Baufinanzierungs-Markt interessiert beobachten. GMAC-RFC, die auf Baufinanzierung spezialisierte Finanztochter des General-Motors-Konzerns, ist bereits aktiv geworden.
Auch Selbstständige werden finanziert
Man finanziere auch Selbstständige und Immobilien im Osten. In solchen Fällen seien die deutschen Kreditinstitute zurückhaltend. Das Unternehmen hält das Risiko für sich überschaubar. "Die von uns vergebenen Darlehen werden gebündelt und als Anleihen am Kapitalmarkt finanziert", sagt ein Sprecher. Die Kreditverwaltung und Kreditbearbeitung übernimmt ein Serviceunternehmen des Finanziers.
Die GE Money Bank und Citibank arbeiten dagegen mit Planethome zusammen. Die Tochter der HypoVereinsbank vermittelt Immobilien und Finanzierungen. Baufinanzierungen werden nicht nur von kooperierenden Banken vermittelt, sondern vor allem über das Internet. Planethome bietet die Produkte von 30 Banken an.
Ähnlich arbeiten die Internetvermittler Interhyp, Dr. Klein & Co., Hypotheken-Discount und Creditweb. Die Bedeutung solcher Websites nehme für die Kunden zu, sagt Christian Schmid-Burgk, Baufinanzierungsberater bei der Verbraucherzentrale Hamburg. "Das Problem ist, dass eine so genannte Baufinanzierungsberatung bei Banken eher einem Verkaufsgespräch für ein bestimmtes Produkt gleicht", sagt Verbraucherschützer Gottschalk. Er warnt: Kunden sollten auf keinen Fall die eigenen finanziellen Möglichkeiten überschätzen. "Wer sich momentan nur eine Immobilie kaufen kann, weil das Zinsniveau so extrem ist, sollte sich die Konditionen auch möglichst lange sichern." Ansonsten könne es in fünf oder zehn Jahren ein böses Erwachen geben.
"Sind die Zinsen dann wieder gestiegen, und die Schulden kaum getilgt, wird der nächste Kredit deutlich teurer", warnt Gottschalk. Im Extremfall könne der Immobilienbesitzer die Finanzierung dann nicht mehr verkraften. Der Traum von den eigenen vier Wänden endet im finanziellen Desaster. Über solche Konsequenzen sollten Käufer und Bauherren nachdenken, bevor sie ihre Unterschrift unter einem Kreditvertrag setzen - egal, wie niedrig dessen Zinsen sind.