Viele Bausparer, die ihren Vertrag jetzt fürs Eigenheim nutzen wollen, droht nach Einschätzung von Verbraucherschützern in Punto Zinsen eine Überraschung.
Die vermeintlich billigen Darlehen der Bausparkassen seien derzeit oft teurer als ganz normale Hypothekendarlehen der Banken, berichtet die Zeitschrift "Finanztest". Diese böten jetzt vergleichbare Kredite mit zehn Jahren Zinsbindung schon zu Effektivzinsen um fünf Prozent an.
Die Experten weisen allerdings darauf hin, dass sich durch einen einfachen Vergleich der Effektivzinsen nicht zuverlässig entscheiden lässt, ob ein Bauspardarlehen teurer oder günstiger als ein Bankdarlehen ist.
"Die Darlehenskonditionen vieler Bausparkassen halten dem Vergleich mit Banken derzeit nicht stand", erklärt Karin Kuchelmeister von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Damit künftige Immobilienbesitzer später nicht draufzahlen, komme es auf die Wahl der richtigen Finanzierungvariante an.
Zinsstand
Kreditexperten wie Kuchelmeister bemängeln, dass sich der Bausparvertrag oft als teurere Finanzierungsvariante erweist. "In den üblichen Tarifen bekommen Kunden einen Darlehenszins von vier bis sechs Prozent. Das lohnt sich bei den derzeitigen Bankangeboten meist nicht", erklärt die Verbraucherschützerin.
In der Regel wird von den Bausparkassen ein Vorausdarlehen gewährt, das später durch einen parallel angesparten Bausparvertrag abgelöst wird.
Vergleich Bausparkasse - Bank
Für Reuters Personal Finance hat die Verbraucherschützerin Kuchelmeister einen aktuellen Finanzierungsvorschlag des Marktführers Schwäbisch Hall mit einem gängigen Annuitätendarlehen verglichen.
Ausgangsfrage:
Ist die Bausparfinanzierung günstiger als ein Tilgungsdarlehen über die gleiche Laufzeit?
Ergebnis:
Mit gleicher monatlicher Belastung kann das Darlehen von der Bank zwei Jahre und zwei Monate früher zurückgezahlt werden.
Vorteile von Bausparen
"An diesem Ergebnis gibt es nichts zu deuten", räumt Schwäbisch Hall-Sprecher Manfred Leiser ein. "Dennoch kann sich der Bausparvertrag als sinnvoller Finanzierungsbaustein erweisen", fügt er hinzu.
Zweitrangiger Kredit ohne Risikozuschlag:
Lohnend sei ein Bauspardarlehen etwa dann, wenn im zweiten Rang finanziert werden müsse. "Zweiter Rang" bedeutet, dass sich bereits ein anderer Gläubiger den ersten Zugriff auf das Vermögen durch einen Eintrag ins Grundbuch gesichert hat. "Hier schlagen die Banken teilweise einen Risikozuschlag beim Zins drauf, Bausparkassen dagegen nicht", sagt Leiser.
Kleine Kredite ohne Grundbuchabsicherung:
Kleinere Bausparsummen von bis zu 20.000 Mark werden nicht durch Grundbucheintragungen gesichert. "Wir verlassen uns in diesen Fällen auf das Versprechen der Kunden, das Grundbuch nicht weiter zu belasten." Bei diesem unbürokratischen Prozedere spare der Bausparkunde weitere Kosten wie Notar- und Grundbuchamtgebühren.
Sondertilgungen kosten nichts:
Finanzexpertin Kuchelmeister rät: "Wer mit der Zinsbindung auf Nummer Sicher gehen will oder in kurzer Zeit einen höheren Geldbetrag wie etwa eine Erbschaft erwartet, sollte dagegen auf die Bausparvariante setzen." Mit vorzeitiger Rückzahlung des Kredits entstehen keinerlei Kosten. Die Bank kassiert für die schnelle Rückzahlung Vorfälligkeitsgebühren. Die sind oft so hoch, dass sich die Sondertilgung nicht lohnt.
(sueddeutsche.de/ AP)