Online-Banken: Verschuldet in ein paar Minuten

• Banken verleihen mit Instant-Krediten innerhalb von wenigen Minuten Geld. Der seit Jahren beliebte Slogan vom "Sofortkredit" wird so allmählich Realität.
• Bislang ist es noch ein Geschäft kleinerer Anbieter. Aber es spricht viel dafür, dass auch größere Banken bald Sofort-Kredite anbieten werden.

Wer im Internet nach einem Darlehen sucht, findet viele Angebote - und eines überbietet das nächste. Mit "Krediten ohne Schufa", "Bestzins-Garantien" oder "Krediten zum Niedrigzins" wird da unter anderem geworben. Zwei Online-Anbieter gingen eine Zeitlang sogar so weit, einen "Null-Prozent-Kredit" zu bewerben. Verbraucherschützer sahen diese beiden Angebote skeptisch. Viele Kunden gingen das Geschäft trotzdem ein. Der Kampf um die - angeblich - besten Konditionen ist allerdings nur das eine. Gleichzeitig ist ein zweiter, mindestens ebenso hart geführter Wettbewerb entbrannt: nämlich der um den nicht nur billigsten, sondern vor allem schnellsten Kredit.

Bislang ist es üblich, dass Kunden selbst bei modernen Onlinebanken ein bis zwei Wochen auf ihr Geld warten müssen. Manche Konsumenten bringen diese Geduld aber offenbar nicht mehr auf. Geht das Ganze nicht auch in Tagen, Stunden oder gar Minuten?

Der Grund des Wettlaufs: Konsumentendarlehen sind eines der wenigen Bereiche, in denen die Banken noch auskömmliche Margen erwirtschaften. Und: Nachdem der Markt zwischenzeitlich kleiner wurde, kaufen die soliden Deutschen inzwischen wieder mehr auf Pump. Dem Forschungsunternehmen Euromonitor zufolge summierten sich die neu vergebenen Kredite im vergangenen Jahr auf 174 Milliarden Euro. Rechnet man die schon länger laufenden Darlehen ein, ergab sich sogar ein Volumen von 382 Milliarden Euro.

So groß wie der Markt wirkt, ist er für die reinen Onlineplayer allerdings nicht. Denn der Eindruck, dass das Geschäft heutzutage vor allem über das Internet gemacht wird, täuscht. Viele Konsumentenkredite werden stattdessen direkt mit dem verkauften Produkt vergeben. Darauf basiert zum Beispiel das Geschäftsmodell der VW-Bank oder der Mercedes-Bank: Erwirbt ein Autokäufer seinen Wagen inklusive Kredit- oder Leasingvertrag, verdienen die Autohersteller nicht nur am Fahrzeug, sondern auch gleich an der Finanzierung.

Im Handel wird das Geschäftsmodell längst kopiert. So unterhält zum Beispiel Ikea mit der Ikano-Bank inzwischen ein eigenes Geldhaus. Ähnlich gehen Saturn und Media Markt vor. Sie besitzen zwar kein eigenes Finanzinstitut - kooperieren aber bei ihren Finanzierungsangeboten eng mit der spanischen Santander Bank, einem der größten Wettbewerber im Markt. Weitere wichtige Akteure bei Konsumentendarlehen sind die Targobank und die Volksbanken mit ihrem "Easycredit". Beide profitieren dabei von ihren relativ dichten Filialnetzen.

Wer dagegen weder über eigene Filialen noch über einen starken Partner im Einzelhandel verfügt, muss im Internet umso stärker für sich werben. Besonders hat sich dabei zuletzt Barclaycard hervorgetan. Das Hamburger Unternehmen mit britischer Mutter brachte im Frühjahr den "Barclaycard Express Kredit" heraus. Der entscheidende Trick: Bislang lassen sich die meisten Onlinebanken wichtige Dokumente wie zum Beispiel die Lohnbescheinigung per Post zuschicken. Barclays holt sich stattdessen vom Kreditsuchenden die Erlaubnis ein, zwecks Bonitätsprüfung dessen Girokonto zu durchsuchen. "Digital Account Check" wird das in der Branche genannt.

Neben dem digitalen Kontocheck ermöglichen zwei weitere technische Neuerungen, dass der seit Jahren beliebte Slogan vom "Sofortkredit" allmählich Realität wird. Das eine ist das sogenannte Video-Ident-Verfahren, das es den Banken ermöglicht, die Identität des Antragstellers per Laptop- oder Handy-Kamera zu überprüfen. Das deutlich aufwendigere Post-Ident-Verfahren, das vom Kreditsuchenden immerhin noch verlangte, mitsamt Personalausweis zur nächsten Postfiliale zu laufen, entfällt.

Die dritte Innovation schließlich wird "E-Signing" genannt: Der Antragsteller unterschreibt nicht mehr per Stift, sondern leistet seine Zustimmung via PC, Tablet oder Handy. Das Drucken des Antrags und den späteren Gang zum Briefkasten spart man sich.

Bis das Geld ankommt, dauert es in der Praxis trotzdem einen Tag

Vieles spricht dafür, dass in ein bis zwei Jahren auch die größeren Banken eine Art Instant-Kredit im Angebot haben werden. Im Moment sind es aber eher die Außenseiter: So kommen die Online-Bank Fidor und das Vergleichsportal Smava in dieser Woche mit dem "Kredit2Go" auf den Markt. Im Vergleich zum Angebot von Barclaycard beinhalte das Angebot sogar noch eine vierte Neuerung - nämlich die "automatisierte Auszahlung", sagt Smava-Chef Alexander Artopé. Das bedeute: Wenn beim digitalen Kontocheck und bei der Schufa-Prüfung alles in Ordnung sei, werden der Kredit "binnen Minuten ausgezahlt". Bis das Geld auf dem Konto landet, wird es in der Praxis trotzdem einen Tag dauern - so wie bei Überweisungen üblich.

Ob das alles wirklich im Sinne des Verbrauchers ist? Geschmackssache. Ob man sich wegen eines Fernsehers oder einer Küche verschulden will, sollte man sich gut überlegen. So schnell wie man einen Kredit bekommt, muss man solche Entscheidungen nicht unbedingt treffen.