Die Corona-Pandemie bringt Hunderttausende kleine und mittelständische Unternehmen (KMU) in Deutschland in Schieflage. Der Staat hilft mit Förderungen oder Kurzarbeitergeld. Alle Probleme lösen kann er damit aber nicht. Die Banken spielen eine wichtige Rolle, um mögliche Finanzlücken zu schließen und damit Firmen vor der Insolvenz zu bewahren. Die Umstände machen es derzeit jedoch nicht leichter, eine Bank von der Kreditwürdigkeit des eigenen Geschäfts zu überzeugen. Auch sollte ein Unternehmen akribisch den eigenen Bedarf und nach dem besten Angebot suchen. Sieben Regeln für einen Unternehmenskredit in der Corona-Zeit:
Finanzbedarfsplan erstellen
Ganz gleich, welche Rhythmen sich ein Unternehmen bei der Revision seines Finanzierungsbedarfs angeeignet hat, sollte die momentane Unsicherheit für eine regelmäßige Überprüfung in kürzeren Abständen sorgen. Daraus resultiert ein Zeitgewinn, der entweder dazu genutzt werden kann, der eigenen Bank frühzeitig zu signalisieren, dass es am Tag X zu einem Finanzierungsbedarf kommen könnte. Oder dass man frühzeitig mit Banken in die Beratung geht, wenn man sich als Neukunde erstmals um einen Kredit bewirbt. Es kann nicht schaden, bereits einige Monate im voraus die ersten Gespräche zu suchen. Mindestens hinterlässt es bei der Bank den Eindruck, dass man auch in der Krise das Geschäft weitsichtig im Blick hat. Wer eine staatliche Förderung über die KfW anstrebt, der sollte zudem zusätzliche Zeit einplanen.
Zweck und Zeitspanne auswählen
Grundsätzlich gilt, dass der Unternehmenskredit allen Unternehmensarten zur Verfügung steht. Auch Freiberufler haben eine Chance, solange einschlägige Institutionen wie die Schufa kein Übermaß an negativen Einträgen beim Kreditbewerber verzeichnen. Unternehmenskredite können kurzfristiger, mittelfristiger oder langfristiger Natur sein. Deshalb sollte sich der Kreditnehmer unbedingt darüber im Klaren sein, für welchen Zweck genau er das Geld benötigt. Wer schnell Liquidität benötigt, ist mit einem kurzfristigen Kredit gut beraten. Arbeitsmittel, Fahrzeuge oder neue Maschinen können über die mittelfristige Lösung finanziert werden, Immobilien oder Grundstücke eher über einen langfristigen Kredit.
Detaillierten Plan ausarbeiten
Wer in der Krise Geld von der Bank will, muss einen Weg für sein Unternehmen vorzeichnen, der jedwede Abzweigung in Erwägung zieht und dennoch immer zum gleichen Ziel führt: nämlich in Richtung eines erfolgreichen Geschäftsmodells trotz Pandemie. Dazu gehören Zahlen genauso wie konkrete Prognosen. Eine detaillierte Marktanalyse hilft dabei, mögliche Schwächen des eigenen Modells frühzeitig auszumerzen und es entsprechend anzugleichen. Dazu gehört auch eine unternehmerische Flexibilität, die man der Bank gegenüber plausibel darstellen sollte. Allerdings muss die Flexibilität mit substanziellen Plänen unterfüttert werden, sonst droht man bei der Argumentation in Beliebigkeit abzudriften.
Unterlagen komplett vorlegen
Wer einen Unternehmenskredit beantragt, sollte nicht erst auf Nachfrage Dokumente vorlegen, sondern von Beginn an alle Unterlagen einreichen. Die Berater von Fincompare, einer digitalen Finanzierungsplattform für kleine und mittlere Unternehmen, raten dazu, die Steuerbescheide der vergangenen Jahre zur Hand zu haben, um die Gewinne nachweisen zu können. Außerdem Auftragsnachweise, um eine gute Kapazitätsauslastung zu belegen, Wirtschaftsbilanzen der letzten drei bis fünf Jahre, um Einnahmen und Ausgaben zu sichten, dazu eine betriebswirtschaftliche Auswertung aus dem aktuell laufenden Geschäftsjahr und Nachweise über vorhandene Kredite und weitere Verbindlichkeiten.
Konditionen vergleichen
Vergleiche lohnen sich. Das Hauptaugenmerk sollte auf dem effektiven Jahreszins liegen, der sich aus den Nebenkosten für das Darlehen und dem Nominalzins zusammensetzt. Fincompare rät: "Achten Sie vor allem darauf, dass der Zinssatz während der Kreditlaufzeit stabil bleibt. Flexible Zinsen können dafür sorgen, dass Ihre Kosten irgendwann zu hoch und für Sie nicht mehr tragbar sind." Weiteres Vergleichskriterium könnte besonders in Krisenzeiten die Möglichkeit von Stundungen der Kreditzahlungen sein. Manche Banken ermöglichen eine Stundung der gesamten Rate, was gut ist für die Liquidität. Andere bieten eine Stundung der Tilgung an. Dadurch kann sich der Kredit allerdings verteuern. Es sei denn man einigt sich auf eine Ballonrate gegen Ende der Zinsbindung. Dann muss die gestundete Tilgungssumme in einer Zahlung beglichen werden.
Sicherheiten bieten
Der Zinssatz lässt sich positiv beeinflussen, wenn der Bewerber Sicherheiten bieten kann und das Unternehmen eine gute Bonität genießt. Sicherheiten können Firmenfahrzeuge- und -maschinen, Wertpapiere, auch Lebensversicherungen, Immobilien oder Grundstücke sein. Auch eine Bürgschaft durch Dritte kann die Chance auf eine erfolgreiche Kreditvergabe deutlich erhöhen. Das gilt noch mehr für Neukunden einer Bank, die bislang keine Gelegenheit hatten, das Vertrauen des Geldgebers zu gewinnen.
Alternativen prüfen
Bei aller positiven Energie, die Unternehmen helfen kann, Krisen besser zu meistern, sollte sich die Firma dennoch auch auf eine Ablehnung seines Kreditantrags vorbereiten und nach Möglichkeit einen Notfallplan entwickeln. Vielleicht besteht auch die Möglichkeit, die gewünschte Kreditsumme auf mehrere Kredite zu unterschiedlichen Laufzeiten bei verschiedenen Banken zu verteilen. Oder man schaut nach Alternativen bei der Finanzierung wie dem Factoring, bei dem offene Forderungen an Dritte verkauft und von diesen ausbezahlt werden.