Die neue Niederlassung in Mönchengladbach soll mal ganz anders sein als die anderen. Polstersessel und ein Fernseher stehen dort herum, Bilder hängen an der Wand. Und zur Straße hin: viel Glas. Hier, in einer Seitenstraße der Fußgängerzone, verkauft die Firma Interhyp neuerdings Immobilienkredite. Wer ohnehin durch die Innenstadt spaziert, soll sich dort "ungezwungen" informieren können, auch ohne Beratungstermin. "Wir versuchen, die emotionale Schwelle zu senken, sich mit dem Thema Baufinanzierung zu beschäftigen", sagt Interhyp-Vorstand Mirjam Mohr.
Interhyp ist ein großer Vermittler von Baufinanzierungen in Deutschland. Wer einen Immobilienkredit aufnehmen will, für den vergleicht die Münchner Firma Angebote mehrerer Hundert Banken. Zwar ist Interhyp längst kein reiner Online-Vermittler mehr. Der Kunde schließt seine Finanzierung in einer der gut hundert Niederlassungen bundesweit ab. Doch landet er dabei für gewöhnlich eher in einem sterilen Büro im vierten Stock eines Gewerbehauses. Das Pilot-Projekt in Mönchengladbach dagegen ist ein Ladenlokal mitten im Einkaufsviertel. Spontane Besucher sind ausdrücklich erwünscht, sagt Mohr: "Wir wollen sichtbar im Stadtbild sein."
Banken locken im Internet mit noch schnelleren Wegen zum Eigenheim.
(Foto: Oliver Berg/dpa)Die neue Strategie steht für den Trend in der Branche: Kredite zu niedrigen Zinsen für jedermann, einfach gemacht, quasi zum Mitnehmen. Dabei droht unterzugehen, dass die Baufinanzierung eine der schwierigsten und weit reichendsten Finanz-Entscheidungen ist.
Bei einem anderen großen Anbieter, der Postbank, kann man Immobilienkredite neuerdings komplett im Internet abschließen, vom heimischen Sofa aus. Seit drei Monaten bietet die Postbank eine "vollständig digitale Baufinanzierung" an. Der Kunde gibt ein, wie viel sein Kauf- oder Bauvorhaben kostet und wie viel Eigenkapital er mitbringt; schon präsentiert der Rechner Laufzeiten und Monatsraten. Wie der Nutzer später erfährt, setzt der Computer dabei eine "einwandfreie Einkommens- und Vermögenssituation" sowie "ausreichende Bonität" voraus.
Während der Kunde den Kreditantrag ausfüllt, kann er den Postbank-Mitarbeiter per Video-Chat dazu schalten, falls er Beratung braucht, oder einen Termin in der Filiale vereinbaren. Er muss aber nicht. Freilich muss der Nutzer noch Unterlagen wie seine Einkommensnachweise einschicken oder einscannen. Doch der komplette Online-Abschluss ermögliche, den Traum vom Eigenheim komfortabler "und häufig noch schneller" umzusetzen.
Kreditvertrag per Internet, Beratung an der Fußgängerzone: Die Strategien zeigen, wie dringend Banken zurzeit Immobilienkredite unters Volk bringen wollen. Denn das ist eines der wenigen Geschäfte, mit denen die Geldhäuser derzeit noch halbwegs Gewinne erwirtschaften können. Wenn sie die Ersparnisse ihrer Kunden in sichere Anleihen anlegen oder bei der Europäischen Zentralbank parken, müssen sie negative Zinsen zahlen. Mit dieser Geldpolitik will die EZB die Kreditvergabe in Europa ankurbeln. Doch vielerorts fragen Unternehmen gar nicht so viele Kredite nach, wie die Banken Einlagen übrig haben. Deshalb kämpfen die Geldhäuser zurzeit um jeden Kunden, der einen Kredit für sein neues Haus oder seine neue Wohnung aufnehmen will.
Wohnzimmer-Atmosphäre in Mönchengladbach: Der Kreditvermittler Interhyp verkauft neuerdings Baufinanzierungen mitten in der Innenstadt.
(Foto: oh)Die Baufinanzierung ist eines der wenigen Geschäfte, mit dem Banken derzeit Gewinn machen
Von diesem Wettbewerb profitieren Bauwillige und Immobilienkäufer. Im Schnitt müssen sie zurzeit nur 1,6 Prozent Zinsen pro Jahr bezahlen, wie die Bundesbank berichtet (siehe Grafik). Doch die günstigen Konditionen treiben die Nachfrage nach Häusern und Wohnungen - und damit die Preise nach oben. Alleine im vergangenen Jahr haben die Banken bundesweit 22 Prozent mehr Geld an Häuslebauer und Immobilienkäufer verliehen als im Jahr zuvor. Neue Vertriebsstrategien sollen weiteres Wachstum bringen.
Verbraucherschützer stehen den Konzepten skeptisch gegenüber. Bereits bei kleineren Kreditsummen beobachten sie, dass es Kunden immer leichter gemacht wird, sich zu verschulden: Vermeintliche Null-Prozent-Finanzierungen werden im Handel gleich mit verkauft; wer einen Konsumentenkredit aufnehmen will, kann sich schnell per Video-Ident am heimischen Computer ausweisen, anstatt zur nächsten Post zu gehen. Doch bei Immobilienkrediten geht es um viel mehr Geld. Umso wichtiger ist es, die Konditionen mehrerer Anbieter zu vergleichen, statt den schnellen Online-Service einer Bank zu nutzen (siehe nebenstehenden Text).
SZ-Grafik; Quelle: Bundesbank
Julia Woywod-Dorn von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg kritisiert, es sei nicht angemessen, Immobilienkredite als einfache Produkte darzustellen. "Einen Bausparvertrag oder eine Baufinanzierung abzuschließen, bringt über Jahrzehnte finanzielle Konsequenzen mit sich", sagt die Verbraucherschützerin, "das sind komplizierte Produkte". Wer sich nicht gut mit Immobilienkrediten auskenne, dürfte etwa mit dem Online-Abschluss bei der Postbank Probleme bekommen. Allerdings kritisiert Woywod-Dorn grundsätzlich die Beratungsqualität vieler Baufinanzierer. "Es ist nicht gesagt, dass Verbraucher besser beraten werden, wenn sie ein persönliches Gespräch mit einem Bank-Mitarbeiter führen."
Die Postbank weist die Kritik zurück. "Alle Prozessschritte erfüllen die gesetzlichen und strengen regulatorischen Anforderungen", betont das Bonner Institut. Die Erfahrungen aus den ersten Monaten zeigten, dass es die Nutzer besonders schätzen, jederzeit mit einem Berater in Kontakt treten zu können. Wenn sich Kunden erst digital informieren und danach in die Filiale kommen, kenne der Mitarbeiter vor Ort schon alle relevanten Daten. Seit dem Start ihrer digitalen Baufinanzierung meldet die Postbank "hohe Nutzerzahlen, die über den Erwartungen liegen".
SZ-Grafik; Quelle: Bundesbank
Interhyp-Vorstand Mohr berichtet, in Mönchengladbach begrüße man nun täglich Spontankunden, die man ohne das neue Standort-Konzept womöglich nie erreicht hätte. "Wir wollen ein Thema zugänglich machen, das viele Menschen als komplex empfinden", sagt die Managerin. Sollte sich das Projekt in Mönchengladbach bewähren, könnte Interhyp das Konzept auch auf andere Städte ausweiten. Denn selbst die örtlichen Banken, die der Vergleichsplattform Interhyp gespalten gegenüberstehen, haben die Gestaltung der Niederlassung gelobt, sagt Mohr. Offenbar hoffen die Geldhäuser auf zusätzliche Abschlüsse. "Ein Ziel dieser Strategie ist es, neue Kunden zu gewinnen."