Für manch einen in der Geldbranche ist Fintech ein vorübergehender Hype: Jene Finanz-Start-ups hätten zwar gute Ideen, oft aber kein Geschäftsmodell. Die meisten würden genauso schnell verschwinden, wie sie gekommen seien.
Das mag für einige stimmen, längst aber nicht für alle. Denn schaut man sich einzelne Bankgeschäfte genauer an, haben digitale Angreifer dort ansehnliche Teile des Geschäfts vereinnahmt. Längst gibt es einen Verteilungskampf und zwar nicht erst, seit der Begriff Fintech die Runde macht. Ausgerechnet in der privaten Baufinanzierung, einem der wichtigsten Märkte der deutschen Kreditinstitute, haben sich die Angreifer regelrecht eingenistet, wie eine neue Studie der Unternehmensberatung Roland Berger zeigt. Denn immer mehr Häuslebauer besorgen sich ihren Kredit über Vergleichsplattformen wie Interhyp oder Dr. Klein. Berger-Berater schätzen, dass diese Plattformen inzwischen bereits 35 Prozent der in Deutschland jährlich neu vergebenen über 200 Milliarden Euro an privaten Immobilienkrediten vermitteln. Im Jahr 2010 war es nur knapp die Hälfte, schreiben die Experten in der Studie, die der SZ vorliegt. "Früher gab es Vermittler, die sozusagen nebenbei auf dem Tennisplatz ein paar Baukredite vermittelt haben", sagt Bankenexperte Sebastian Steger von Roland Berger. Heute zögen einige wenige große Baufinanzierungsplattformen immer mehr Geschäft an sich - quasi wie gigantische Staubsauger.
Bereits jetzt haben sie das Bankgeschäft damit radikal verändert. Aus Sicht des Kunden natürlich, denn dieser hat seither einen besseren Marktüberblick und kann die Institute gegeneinander ausspielen. Für die Banken aber erwächst die größte Gefahr daraus, dass sie den Kontakt zum Kunden verlieren. "Das ist ein süßes Gift für die Banken, denn wer dort mitmacht, erhält Zugang zu einem mächtigen Vertriebskanal", sagt Steger. Eine Münchener Bank kann damit heute ohne größeren Aufwand Kredite an Kunden aus Norddeutschland vergeben, bezahlt dafür nur ein Prozent der Darlehenssumme. Allerdings: Interhyp und Co., aber nicht die Banken, wissen, ob der Kunde auch noch eine Versicherung braucht oder einen Bausparvertrag.
Häuslebauer lassen sich ihren Kredit online vermitteln
"Die private Baufinanzierung zeigt am deutlichsten, welche erheblichen Ertragsausfälle Banken erleiden können, wenn sie den technologischen Wandel nicht mitgestalten", sagt auch Fintech-Experte Peter Barkow von Barkow Consulting. In der Baufinanzierung hätten die Banken den Kontakt zum Kunden quasi wehrlos an neue Spieler abgegeben. Im Moment aber weite sich der Wettbewerb neuer Rivalen auf nahezu alle Privatkundenprodukte im Bereich Banken und Versicherungen aus. Längst nämlich übernehmen auch in anderen Geschäftsgebieten Tech-Firmen Dienste zwischen Kunde und Bank: Bei Ratenkrediten, Kfz-Versicherungen und zunehmend sogar bei Darlehen an Firmenkunden. Ist das einmal geschehen, können die Banken oft nicht viel mehr ausrichten, als selbst Vermittlergeschäft anzubieten, wie es die Commerzbank versucht, oder eine Plattform zu übernehmen. Alle anderen müssten sich wohl vorerst von der Konkurrenz abheben, indem sie die vermittelten Kredite so schnell es geht genehmigten, sagt Barkow.