Im Notfall kann sich der Kunde auch durch den Verkauf seines Hauses entschulden. "Das haben wir bisher in unseren Entscheidungsprozess mit einbezogen", sagt Frauscher. Das sei jetzt nicht mehr möglich. Hinzu komme die rechtliche Unsicherheit. "Wir befürchten, dass die Bank in Jahren mit dem Argument, sie habe die Kapitaldienstfähigkeit unzureichend geprüft, in Haftung genommen werden könnte, wenn der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann." Frauschers Bank lehnte in den vergangenen Wochen schon 41 Kredite ab, die früher genehmigt worden wären. Das entspricht etwa jeder fünften Baufinanzierung.
Angesichts des starken Wettbewerbs um Baufinanzierungen ist allerdings unklar, ob alle Anbieter die neue Richtlinie so streng anwenden. Zwar kommt die Bundesbank in ihrer Umfrage zum Kreditgeschäft zu dem Ergebnis, die Banken strafften "ihre Vergabestandards unterm Strich deutlich". Das dürfte dazu führen, dass einige Haushalte, die bis Ende 2015 einen Immobilienkredit erhalten hätten, diesen nun nicht mehr bekommen. Doch gleichzeitig sei denkbar, dass viele weiter kreditwürdige Haushalte eine Finanzierung erhalten, so dass das Volumen insgesamt stiege.
Allerdings stellt sich dann die Frage, wer sich hierzulande noch ein Eigenheim leisten kann. Das Institut der Deutschen Wirtschaft hat ermittelt, dass trotz der historisch niedrigen Bauzinsen heute noch genauso viele Menschen zur Miete wohnen wie 2011. Nur im reichsten Fünftel der Bevölkerung ist demnach der Anteil der Immobilienbesitzer weiter gestiegen.
"Ich dachte, ich sitze in einer Komödie"
Der Gesetzgeber argumentiert, es sei Zweck der neuen Richtlinie, auf Kante genähte Baufinanzierungen zu verhindern. In letzter Zeit häuften sich Warnungen, wonach viele Bauherren und Käufer zurzeit Kredite aufnähmen, die sie nicht bedienen könnten, wenn ihr Kreditzins steigen würde. Wie gefährlich es sei, bei der Kreditvergabe auf steigende Hauspreise zu hoffen, habe die Finanzkrise bewiesen. Die Banken halten dagegen, in Deutschland sei das nie ein Problem gewesen. Österreich etwa habe die Richtlinie bei Weitem nicht so streng umgesetzt; dort dürften Banken den Wert der Immobilie weiter einkalkulieren. Hierzulande werde dies gerade für Rentner zum Problem, wenn sie ihr Eigenheim per Kredit altersgerecht umbauen wollen; ihre Einkünfte sind in der Regel niedrig.
Auch Bankkunde Bergner geht diese Form des Verbraucherschutzes zu weit. Sein Bankberater rechnete ihm vor, dass in 18 Jahren das Kindergeld wegfalle. Als Bergner einwandte, seine Frau werde nach der Elternzeit wieder arbeiten, sagte der Banker, das dürfe er nicht berücksichtigen. "Das Positive wird nicht mehr eingerechnet, alles Negative aber schon", schimpft er, "ich dachte, ich sitze in einer Komödie."
Bergner hat von einem Sachbearbeiter erfahren, dass die Bank einen Sicherheitspuffer eingerechnet habe, "weil sie Angst vor Schadenersatz haben, wenn die Zinsen steigen und der Kredit in zehn Jahren vielleicht ausfällt", sagt er. Nach wochenlangem Zittern hat der 31-Jährige vor Kurzem eine Lösung gefunden. "Wir haben meine Schwiegereltern bekniet, dass sie sich eine Grundschuld von 100 000 Euro auf ihr Haus eintragen lassen", sagt er. Mit der zusätzlichen Sicherheit habe die Bank den Kredit zugesagt. Der Vertrag soll in dieser Woche unterschrieben werden.
