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Was ist ein Kredit für Selbständige und Freiberufler?

Werden Selbständige und Freiberufler bei der Kreditvergabe gleichgestellt?

Kredite für Selbständige und Freiberufler sind keine Selbstläufer. Ihre Aufnahme muss präzise und sicher geplant werden. Um den gewünschten Kredit schnell beantragen zu können, lohnt ein Test und Vergleich. Hier finden Sie alle wichtigen Hintergrundinformationen und können den Kredit für Selbstständige berechnen


Der Kreditbedarf im deutschsprachigen Raum ist ungebrochen. Täglich werden tausende Kredite angefragt, die nicht nur für Privatpersonen, sondern auch für Selbstständige und Freiberufler auf den Weg gebracht werden. Dabei sind die Voraussetzungen für die Aufnahme einer Finanzierung recht verschieden. Besonders all jene, die kein festes sozialversicherungspflichtiges Einkommen haben, müssen beim Kreditantrag viele Dinge beachten.

Was ist ein Kredit für Selbständige und Freiberufler?

Egal ob für private Zwecke oder für geschäftliche Zwecke - wer als Gewerbetreibender, Selbstständiger oder Freiberufler nach einem Kredit sucht, muss mit einigen Hürden rechnen. Auch wenn es inzwischen viele Banken gibt, die Kredite für Selbstständige anbieten, so reicht es nicht aus, eine durchweg positive Schufa zu haben.

Bei einem Kredit für Selbstständige muss der Antragsteller belegen, dass er durch seine Selbstständigkeit oder freiberufliche Tätigkeit ausreichend Geld verdient. Unter anderem muss dieser Nachweis durch eine Einnahmen- Überschuss-Rechnung oder durch eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung erfolgen. Entscheidend ist dabei nicht, ob der Kredit für den privaten Bereich, als Betriebsmittelkredit, als Investitionskredit, als Kredit für einen Firmenwagen oder als Kontokorrentkredit aufgenommen wird. Entscheidend ist lediglich, dass der Selbstständige, Freiberufler oder Gewerbetreibende ausreichende Sicherheiten für den Kredit hat.

Werden Selbständige und Freiberufler bei der Kreditvergabe gleichgestellt?

Selbstständige, Freiberufler aber auch Gewerbetreibende haben unterschiedliche Voraussetzungen für die Aufnahme von einem Kredit. Die Voraussetzungen bei einem Selbständigen und Gewerbetreibenden sind zum Beispiel anders als die Voraussetzungen eines Freiberuflers. Während Selbstständige und Gewerbetreibende in der Regel mit stabilen Einnahmen rechnen können, sieht das bei Freiberuflern im kreativen Bereich mitunter deutlich anders aus. Hier gibt es Monate, in denen sehr gutes Geld verdient wird und wiederum Monate, in denen weniger Geld verdient wird. Je nach Saison, je nach freiberuflicher Tätigkeit und je nach Auftragslage.

Aus diesem Grund unterscheiden die Geldgeber durchaus zwischen Antragstellern aus dem selbstständigen und dem gewerblichen Bereich sowie zwischen Antragstellern aus dem freiberuflichen Bereich. Auch Existenzgründer werden anders eingestuft als Selbstständige, die bereits seit vielen Jahren ihr Gewerbe ausführen, sich einen stabilen Kundenstamm erarbeitet haben und über entsprechend sichere Einnahmen verfügen.

Privat- oder Unternehmenskredit: Welche Kredite gibt es bei einer Selbstständigkeit?

Bei einem Kredit für Selbständige und Freiberufler wird zunächst zwischen einem Privatkredit und einem Unternehmenskredit unterschieden.

Der Privatkredit ist ein Kredit, bei dem die gewünschte Kreditsumme vom Kreditnehmer für private Zwecke genutzt wird. Der Kredit hat nichts mit den gewerblichen oder freiberuflichen Aktivitäten des Antragstellers zu tun. Die Kreditvergabe erfolgt deshalb auch an die Privatperson und nicht an das Unternehmen.

Bei einem Privatkredit für Selbständige und Freiberufler gibt es eine große Auswahl an Kreditmöglichkeiten. Es gibt Kredite mit Zweckbindung wie beispielsweise den Autokredit, den Kredit für die Umschuldung, den Wohnkredit oder auch den Kredit für den Erwerb von Immobilien. Außerdem gibt es einen Kredit, der mit einer freien Verwendung auskommt und die Möglichkeit bereithält, individuelle Projekte mit dem Kredit im privaten Bereich zu fördern.

Voraussetzung für die Aufnahme von einem privaten Kredit ist immer ein guter Schufa-Score. Außerdem sind zusätzliche Sicherheiten notwendig, um diese Kreditarten in Anspruch zu nehmen. Ein gutes Einkommen, das mithilfe der BWA belegt werden muss und gegebenenfalls zusätzliche Sicherheiten, wie beispielsweise eine Bürgschaft.

Bei einem Unternehmenskredit gibt es ebenfalls eine große Vielfalt an Möglichkeiten. Der Selbstständige oder Freiberufler kann für seine geschäftlichen Tätigkeiten unter anderem einen Betriebsmittelkredit, einen Kredit für Existenzgründer, einen Investitionskredit, einen Kredit für einen Firmenwagen, einen Immobilienkredit, einen Kredit für Wiederaufbau, einen Kontokorrentkredit oder einen klassischen Geschäftskredit aufnehmen. Dies nur einige Beispiele, die in diesem Bereich möglich sind.

Auch hier gilt, mit Hilfe eines Businessplanes, ausführlichen Einkommensnachweisen und einer guten Bonität den Kredit abzusichern. Zudem sind Bürgschaften sehr gerne gesehen.

Und wer durch die Corona-Krise finanzielle Unterstützung benötigt, muss zusätzlich belegen können, dass der Kredit tatsächlich eine positive Wirkung auf die Entwicklung des Unternehmens hat. Ansonsten wird es schwierig, die Geldgeber von einer Kreditaufnahme zu überzeugen.

Günstiger Kredit für Selbstständige - so funktioniert’s

Ein günstiger Kredit für Selbständige ist keine Zauberei. Auch wenn die Herangehensweise tatsächlich etwas anders gelagert ist, als das bei klassischen Krediten für Privatpersonen der Fall ist. Trotz allem gelingt es, auch für Selbständige gute Kreditangebote zu finden, die für das geplante Projekt funktionieren und dafür sorgen, dass aus den Vorteilen des Kredites tolle neue Projekte entstehen.

Dafür ist wichtig, dass der Selbstständige eine gute Kreditwürdigkeit hat und diese belegt. In dem Fall sind die Anbieter auch bereit, günstige Kredite und niedrige Zinssätze zur Verfügung zu stellen.

Guter Schufa-Score 

Ein guter Schufa Score ist die Grundvoraussetzung für die Aufnahme von einem Kredit für Selbstständige. Der Antragsteller muss eine gute Bonität vorweisen können, die durch die in Deutschland vorgeschriebene Bonitätsprüfung abgefragt wird.

Sollten sich negative Einträge in der Schufa-Auskunft befinden lohnt es, diese zuerst zu überprüfen. Es gibt viele Fälle, in denen alte Einträge noch nicht gelöscht oder fälschlicherweise Einträge vorgenommen wurden, die nicht korrekt sind und deshalb aus der Schufa gelöscht werden müssen. Wird das vor der Antragstellung vorgenommen, ist die Schufa sauber und die Chancen auf einen günstigen Kredit steigen.

Lassen sich die negativen Einträge nicht bereinigen, muss ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer den Kredit absichern. Ohne diese zusätzliche Absicherung wird es schwer, den Kredit zu beantragen.

Dauerhafte Tätigkeit 

Den Banken, Sparkassen und privaten Geldgebern ist es wichtig, dass der Kreditnehmer eine Tätigkeit nachweisen kann, die von Dauer ist. Je länger der Antragsteller bereits in seiner Tätigkeit verankert ist, umso besser die Chancen auf einen Kredit.

Wer seit zwei bis drei Jahren nachweislich erfolgreich seine Tätigkeit durchführt, hat deutlich höhere Chancen auf einen Kredit als all jene, die noch nicht so lange im Business verankert sind.

Deutscher Unternehmenssitz

Ein deutscher Unternehmenssitz gilt als Sicherheit für den Kredit. Deutsche Kreditinstitute vergeben generell nur Kredite an Unternehmen, die auch in Deutschland ansässig sind. Lediglich große Konzerne haben die Chance, auch vom Ausland aus auf finanzielle Unterstützung zu hoffen. Für „normale“ Selbstständige und Freiberufler sowie Gewerbetreibende gilt das jedoch nicht.

Aktuelle Unterlagen

Um den Kredit beantragen zu können, werden vielfältige Unterlagen und Nachweise benötigt. Diese Unterlagen müssen in erster Linie aktuell und aussagekräftig sein. Hier hilft es, gegebenenfalls mit dem Steuerberater zusammenzuarbeiten, um alle Unterlagen zusammen zu tragen.

Benötigt werden:

  • aktuelle Einkommensteuerbescheide und Kontoauszüge
  • eine aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung
  • eine aktuelle Einnahmen- und Überschussrechnung
  • die letzte Jahresabschlussrechnung
  • eine aktuelle BWA
  • alle Angaben zu bereits vorhandenen Krediten oder sonstigen Zahlungsverpflichtungen

Ausreichende Sicherheiten

Das Thema Sicherheiten ist sehr präsent bei der Beantragung eines Kredites für Selbstständige und Freiberufler. Um eventuelle Zahlungsschwierigkeiten absichern zu können, setzen die Kreditgeber auf materielle, aber auch personelle Sicherheiten. Während ein Bürge oder zweiter Antragsteller den personellen Bereich absichert, können materielle Sicherheiten unter anderem in folgenden Bereichen zu finden sein:

  • Immobilienbesitz oder Grundstücksbesitz
  • Risikolebensversicherungen, klassische Lebensversicherungen und andere kapitalbildende Versicherungen
  • Derivate (Wertpapiere) wie Aktien, Fonds, Indizes, Rohstoffe oder ähnliches
  • Spareinlagen

Bürge oder zweiter Kreditnehmer – so verbessern sich die Chancen auf einen Kredit für Selbstständige

Präsentiert sich die Bonität aufgrund einiger Ungereimtheiten als zu schwach für die Kreditaufnahme, muss eine Bürgschaft die Chance auf den Kredit für den Selbstständigen verbessern. Die Auswahl des Bürgen oder zweiten Kreditnehmers muss ganz gezielt erfolgen.

Es muss sich um eine Person handeln, die in einer festen Anstellung verankert ist, möglichst keine weiteren Kredite oder Finanzierungen jeglicher Art absichert und zudem einen guten Kontakt zum Kreditnehmer hat. Außerdem müssen die Voraussetzungen des Bürgen oder zweiten Kreditnehmers ausreichen, um im Falle eines Falles den Kredit zurückzahlen zu können. Die Bank greift auf den Bürgen oder zweiten Kreditnehmer zurück, wenn der Hauptkreditnehmer die finanziellen Verpflichtungen nicht einhalten kann. Das bedeutet, dass der Bürge oder zweite Kreditnehmer für den Kredit haftet. Egal ob er an den Zahlungsausfällen Schuld trägt oder nicht. Eine besonders genaue Auswahl der Absicherung durch eine zweite Person ist deshalb unverzichtbar.

Ein Kreditvergleich lohnt 

Selbst wenn der Kredit für Selbständige kompliziert und umfangreicher ist als ein klassischer Ratenkredit für den Privatbereich, darf nicht auf einen gründlichen Vergleich verzichtet werden. Nicht jeder Geldgeber stellt Kredite für Selbstständige zur Verfügung. Doch all jene die es machen, rufen verschiedene KonditionenVoraussetzungenZinsen und Rückzahlungsmodalitäten für den Kredit auf. Wer hier nicht vergleicht, um ein passendes Angebot zu finden, kann nicht den Kredit erhalten, der zu ihm passt. Bessere Chancen auf einen guten Kredit erhält der Interessent nicht nur durch eine gute Bonität, sondern auch durch einen umfassenden und passenden Vergleich.

Beim Vergleich geht es im ersten Schritt darum herauszufinden, welche Geldgeber für die Kreditaufnahme überhaupt geeignet sind. Dafür ist es wichtig, dass die Kreditsumme bekannt ist und dass die mögliche Laufzeit beziehungsweise die Höhe der monatlichen Raten genau ausgewählt wird. Mithilfe eines Vergleichsrechners ist es möglich, ohne finanzielle Kosten und Verpflichtungen diese Dinge in Ruhe auszuprobieren. Der Vergleichsrechner zeigt lediglich unterschiedliche Angebote, mach diese aber nicht verpflichtend und belastet durch den Vergleich nicht die Schufa.

Persönliche Angaben zum Unternehmen und zur beantragenden Person werden über den Vergleich nicht abgefragt. Diese Daten werden ausschließlich mit dem Geldgeber ausgetauscht, der unabhängig des Vergleichs dann das Kreditangebot zur Verfügung stellt.

Wir empfehlen, den Vergleich als Grundlage für die Auswahl eines passenden Kredites zu nutzen. Nur wenn das Darlehen mit viel Sorgfalt ausgewählt wird, passt es sich den Vorhaben an und sorgt dafür, dass die geplanten Investitionen problemlos vorgenommen werden können.

Die Zinsen für den Kredit orientieren sich an der Bonität und den Absicherungen. Bei schlechter Bonität wird ein Kredit über die traditionellen Bankhäuser abgelehnt. Hier ist gegebenenfalls ein Kredit von Privat oder ein sogenannter „Peer-to-Peer“ Kredit eine Möglichkeit, die Liquidität trotz allem wieder herstellen kann. Existenzgründer und all jene die Fördermittel suchen, können auf einen KfW-Kredit zurückgreifen. Solche Angebote werden zwar nicht über den Vergleichsrechner generiert und dargestellt, sollten aber jedem Selbstständigen und Freiberufler bekannt sein, um diese gegebenenfalls mit in die Überlegungen einbeziehen zu können.

Alternativen zum Kredit für Selbsständige von der Hausbank

Die Hausbank ist in den seltensten Fällen der beste Ansprechpartner für einen Kredit. Zwar mag es bequem sein, dort nach finanzieller Unterstützung zu fragen. Jedoch sind die Angebote meist deutlich teurer und weniger flexibel als bei der Konkurenz. Deshalb lohnt es, über den Tellerrand zu schauen und verschiedene Optionen in die Überlegungen einzubeziehen. Neben den Banken, Sparkassen sowie Volksbanken sind das private Geldgeber, die im Falle eines Falles behilflich sein können. Allerdings zu ganz eigenen Konditionen und mit einem Zinssatz, der nicht jedem gefällt.

Kredit für Selbstständige von privat – der Peer-to-peer-Kredit

Der Kredit von Privat beziehungsweise „Peer-to-Peer Kredit ist ein spezielles Kreditangebot. Hier geht es darum, das Privatpersonen ihr Geld zur Verfügung stellen, um in Projekte zu investieren. Entweder bei anderen Privatpersonen oder bei Unternehmen. Jedem Interessenten muss bewusst sein, dass die Zinssätze bei solchen Angeboten deutlich über den Zinsen der großen Bankhäuser liegen. Teilweise werden diese Kredite auch an Selbständige ohne die Abfrage der Schufa vergeben. Trotz allem gilt auch hier: Sicherheiten sind wichtig. Denn auch Privatpersonen möchten ihr Geld zurück haben und werden deshalb nur dann in ein Projekt investieren, wenn das Ausfallrisiko gering ist.

Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige

Kann ein Kedit für Selbstständige ohne Einkommensnachweise beantragt werden? 

Da sich die Einkünfte bei Selbstständigen und Freiberuflern sehr variabel präsentieren, sind die Einkommensnachweise bei der Kreditaufnahme sehr wichtig. Auch wenn diese anders gelagert sind, als beispielsweise bei Angestellten oder Beamten. Um einen Kredit für Selbstständige aufnehmen zu können, bedarf es deshalb immer aktueller Einkommensnachweise. Ohne diese wird im Normalfall kein Kredit vergeben.

Welche Bankhäuser vergeben Kredite für Selbstständige und Freiberufler?

Es gibt unterschiedliche Bankhäuser, die einen Kredit für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende anbieten. Ein Kreditvergleich zeigt, welche Bankhäuser das sind. Die Kredite für Selbstständige können für den privaten Bereich oder für das Unternehmen genutzt werden. Entsprechende Auswahloptionen stehen im Rahmen des Vergleichs zur Verfügung.

Welche Dokumente müssen bei einem Kredit für Selbstständige und Freiberufler vorgelegt werden?

Die Dokumente bei der Kreditaufnahme sind sehr vielschichtig. Es reicht nicht aus, dass eine Volljährigkeit vorliegt, der Wohnsitz und der Geschäftssitz in Deutschland sind und ein Girokonto bei einer deutschen Bank bestehen. Zusätzlich müssen Nachweise wie Einkommensteuerbescheide, Gewinn- und Verlustrechnung, Einnahmen- und Überschussrechnung, Jahresabschlussrechnung, betriebswirtschaftliche Auswertungen persönliche Daten für die Kreditaufnahme hinterlegt werden.