Der junge Mann will heiraten, aber ihm fehlt das nötige Geld dazu. Knapp 7000 Euro braucht Marcel I., damit sein Fest "unvergesslich" werden kann, so wie es sich der 29-Jährige wünscht. Was tun? "Ich will den Banken nicht die Chance geben, mein mühsam verdientes Geld zu verzocken", sagt er und denkt dabei an die Zinsen, die jeder Kredit mit sich bringt.
Um trotzdem an das nötige Geld zu kommen, meldet sich I. kurzerhand bei der Kreditplattform Smava an, bei der Privatleute Darlehen anbieten oder nehmen können. Sein Spitzname im Internet: ja-sager. Prompt antworten neun Fremde - und finanzieren ihm jetzt seine Hochzeit.
Vertrauensverlust, Kreditklemme, Aktienkurseinbußen - statt da noch auf politische Lösungen zu vertrauen, setzen immer mehr Menschen auf private Kreditplattformen: Eine parallele Geldwelt blüht auf. Das Vergabevolumen von Internetvermittlern wie Smava oder Auxmoney steigt monatlich um gut 15 Prozent. "Direkt nach dem Zusammenbruch von Lehman Brothers waren es sogar 30 Prozent", sagt Smava-Geschäftsführer Alexander Artopé. Vergangenes Jahr war das erfolgreichste überhaupt für sein Unternehmen. Das Kreditvolumen verfünffachte sich im Vergleich zum Vorjahr auf eine Gesamtsumme von rund sechs Millionen Euro.
"Sehnsucht nach Übersichtlichkeit"
Peter Wippermann, Chef des Hamburger Trendbüros, überrascht das nicht. Er hat sich darauf spezialisiert, Marktchancen aufzuzeigen, die "aus den Sehnsüchten der Gesellschaft resultieren", wie er es formuliert. Den privaten Kreditplattformen sagt er eine große Zukunft voraus: "Die Banken haben in der Bevölkerung extrem an Vertrauen eingebüßt. Wer weiß schon, was die Hausbank mit dem eigenen Geld macht?", sagt er mit Blick auf die Milliardenverluste mancher Institute. Das ist bei Smava und Co. anders, Kreditnehmer und -geber stehen in direkter Beziehung zueinander.
Marcel I.s Helfer beispielsweise wissen: Ihr Geld fließt in weiße Rosen am Altar und eine dreistöckige Hochzeitstorte. Größer könnte der Kontrast nicht sein zu einer Finanzwelt, in der Zocker undurchsichtige Papiere erfanden, die bald darauf wertlos waren, aber längst in alle Welt verkauft. "Die Menschen haben Sehnsucht nach Übersichtlichkeit. Die wirkt nach solch einer Erschütterung extrem entlastend", sagt Trendforscher Wippermann.
Hinzu kommt, dass gerade Selbständige heutzutage kaum noch an einen Bankkredit kommen - und wenn, dann zu schlechten Konditionen. Gerade Selbständige haben es schwer, weil sie oft weniger Sicherheiten vorzuweisen haben. Die Erfahrung machte auch Carola Kirchner. Die Bauunternehmerin wollte ihren geleasten Firmenwagen ablösen, aber die Bank verweigerte ihr den Kredit. Bei Smava dagegen fand sie rasch 14 Anleger, die ihr insgesamt 12.000 Euro gaben.
Einer von ihnen ist Frank Großkopf. Der Elektrotechnikermeister war es leid, den Kursen seiner Aktien beim Verfall zuzusehen und suchte nach einer Anlagealternative. Für die 500 Euro, die er Carola Kirchner geliehen hat, bekommt er zehn Prozent Zinsen pro Jahr. "Das ist doch besser, als das Geld auf dem Sparbuch zu lassen", sagt Großkopf. Deswegen hat er inzwischen gut ein Dutzend Kredite auf Smava vergeben. Einer Mutter gab er Geld für die Klavierstunden ihrer Tochter. Und einem Lastwagenfahrer, weil der sich selbständig machen wollte.
Ein gewisses Risiko bleibt
Sorge, dass er sein Geld nicht wieder bekommt, hat Großkopf nicht. Denn würde einer seiner Kreditnehmer nicht zahlen, teilen sich auf Smava alle Geldgeber den Verlust - dafür zahlt jeder einen kleinen Risikozuschlag. Der betroffene Geber kassiert dann zwar keine Rendite, ist aber vor einem kompletten Ausfall geschützt. Eine gewisse Sicherheit entsteht bei Smava auch dadurch, dass ein Einkommensnachweis des Kreditsuchenden gefordert wird. Zudem stuft Smava die Kreditnehmer in acht Risikoklassen ein.
Darüber hinaus ruft Smava Daten bei der Schufa ab, einer Einrichtung, die Angaben zur Kreditwürdigkeit einzelner Bürger sammelt. Je höher das Ausfallrisiko des Kreditnehmers, desto höher ist dann auch die Rendite für den Anleger. Beide Sicherheiten hat Smava der Konkurrenzplattform Auxmoney voraus. Bei privaten Kreditplattformen kann der Anleger eine höhere Rendite erzielen als bei Banken, wenn er sorgfältig Angebote vergleicht. Gleichzeitig bleiben die Kredite für den Nehmer günstiger, denn es fallen keine Gebühren an, die die Banken erheben, um unter anderem ihr Filialnetz zu finanzieren.
Lutz Wilde von der Stiftung Warentest hält die Online-Kreditvermittlung zwar für solide und seriös, aber ein gewisses Risiko bleibe. Schließlich wird die Bonität der Schuldner im Internet viel weniger intensiv geprüft als bei Banken. Trendforscher Wippermann hält das für unproblematisch. Der Blick in die USA und nach Großbritannien, wo die Online-Kreditvermittler längst etabliert seien, beweise das. "Außerdem", fragt er augenzwinkernd, "was ist schon Risiko - in heutigen Zeiten?"