Süddeutsche Zeitung

Finanztest: Eigenheimfinanzierung:Sparen fürs Häusle

Wer in die eigenen vier Wände will, muss oft durch einen unübersichtlichen Kredit-Dschungel. "Finanztest" zeigt, dass Kombitarife der Bausparkassen günstiger sind als gewöhnliche Bankdarlehen.

Kombikredite der Bausparkassen sind für die Eigenheimfinanzierung oft günstiger als herkömmliche Bankdarlehen. Das zeigt der aktuelle Test der Kreditangebote von fast 90 Banken, Bausparkassen, Kreditvermittlern und Versicherern. Vor allem Bausparkredite mit staatlicher Riester-Förderung sind Spitze.

Niedrige Zinsen lange sichern

Ein Schwerpunkt der Untersuchung: Kredite mit einer langen Zinsbindung. Die Zinsen für Hypothekendarlehen sind zwar umso höher, je länger der Zinssatz gebunden ist. Doch zurzeit sind die Aufschläge selbst für Kredite mit extrem langer Zinsbindung gering.

Für einen Bankkredit mit beispielsweise 25 Jahren Zinsbindung zahlen Kreditnehmer nur rund einen halben Prozentpunkt mehr Zinsen im Jahr als für einen Zehn-Jahres-Kredit. Dafür sind sie am Ende der Zinsbindung ihre Schulden komplett oder zumindest größtenteils los. Zinserhöhun­gen brauchen sie nicht mehr zu fürchten.

Um ihre Finanzierung zinssicher zu machen, können Bauherren und Wohnungskäufer zwischen zwei Varianten wählen. Auf der einen Seite gibt es das Klassische Bankdarlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) und einer Zinsbindung von 20 Jahren und länger.

Auf der anderen Seite steht der Kombikredit einer Bausparkasse mit festen Zinsen während der gesamten Laufzeit. Statt zu tilgen, spart der Kreditnehmer in dieser Variante zuerst einen Bausparvertrag an, mit dem er sein Darlehen nach beispielsweise zehn Jahren ablöst. Der Zinssatz für das Vorausdarlehen ist bis zur Zuteilung des Bausparvertrags festgeschrieben. Da auch die Zinsen für das anschließende Bauspardarlehen fest sind, hat der Kunde kein Zinserhöhungsrisiko.

Beide Modelle gibt es auch als Riester-Darlehen mit staatlicher Förderung. Kreditnehmer bekommen dann für die Tilgung oder die Bausparbeiträge staatliche Zulagen und oft auch Steuervorteile.

Kombikredite sind am günstigsten

Finanztest hat beide Kreditvarianten am Beispiel eines Ehepaars verglichen, das ein Haus für 210.000 Euro kauft und dafür 150.000 Euro Kredit benötigt. Das Ergebnis ist eindeutig: Die Kombikredite der Bausparkassen sind - wie schon im Vorjahr - im Schnitt deutlich günstiger als die Kredite der Banken mit ähnlich langer Zinsbindung.

Vor allem in der Riester-Variante haben die Bausparkassen klar die Nase vorn. Das günstigste herkömmliche Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung bot die Allianz zu einem Effektivzins von 4,46 Prozent an. Das war zweifellos ein gutes Angebot, das auch bei vielen Vermittlern erhältlich war.

Doch gleich sieben Bausparkassen waren besser. Die LBS Rheinland-Pfalz unterbot den Zinssatz der Allianz sogar um mehr als einen halben Prozentpunkt. Für das 150.000-Euro-Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als 19 Jahren verlangte sie nur einen Effektivzins von 3,87 Prozent. Hier sind die Kombikredite der einzelnen Bausparkassen aufgelistet.

Die Topangebote der Bausparkassen kommen allerdings nur für Kreditnehmer infrage, die ein ausreichend hohes Eigenkapital haben. Die meisten Bausparkassen vergeben nur Kredite bis zu 72 oder 80 Prozent des Kaufpreises. Ein höherer Kredit ist in der Regel nicht einmal gegen Zinsaufschlag drin.

Den Rest muss der Kunde daher aus eigenen Mitteln aufbringen - und zusätzlich noch 5 bis 15 Prozent für die mit dem Kauf verbundenen Nebenkosten. Kreditnehmer, die nicht so viel Eigenkapital haben, müssen auf teurere Angebote ausweichen.

Wohn-Riester lohnt sich

Ein weiteres bemerkenswertes Testergebnis: Die Zinssätze für Riester-Kredite waren im Test nicht höher als für die ungeförderten Darlehen. Es gibt deshalb keinen Grund, auf die Förderung für den Kredit zu verzichten. Seit 2008 gibt es die Riester-Förderung nicht nur für Sparverträge zur Altersvorsorge, sondern auch für Darlehen zur Eigenheimfinanzierung.

Das Ehepaar im Modellfall würde zum Beispiel bei einem jährlichen Bruttoeinkommen von 70.000 Euro jedes Jahr rund 1300 Euro an Zulagen und Steuervorteilen erhalten. Obwohl es im Rentenalter Steuern auf die geförderten Beträge zahlen muss, bleibt unterm Strich ein dickes Plus.

Zinsbonus für Riester-Darlehen

Einige Bausparkassen bieten ihre Riester-Kombikredite sogar zu Vorzugszinsen an. Die LBS Rheinland-Pfalz etwa vergibt das Darlehen für Riester-Kunden mit einem satten Zinsrabatt von gut 0,3 Prozentpunkten.

Solche Sonderangebote machen die Riester-Kombikredite zu einem nahezu perfekten Finanzierungsmix: Sie kombinieren Spitzenzinsen mit hoher Zinssicherheit und einer attraktiven staatlichen Förderung.

Riester-Darlehen gibt es aber längst nicht von allen Kreditinstituten. Während die meisten Bausparkassen ihre Kredite wahlweise mit und ohne Förderung anbieten, machen Banken um Wohn-Riester noch immer einen großen Bogen. Manche vermitteln aber wenigstens die Riester-Dar­lehen anderer Anbieter.

Die Finanztest-Tipps bieten eine Übersicht über bestehende Kredit-Optionen.

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