Wir kennen das bisher nur vom Autokauf: Wer mehr Ausstattung will, zahlt mehr als für das Basismodell. Seit kurzer Zeit gibt es das nun auch beim Ratenkredit. Die Bingener Süd-West-Kreditbank (SWK) bietet einen Online-Kredit an, bei dem der Kunde den Preis mitgestalten kann.
Denn dem Verbraucher wird transparent gemacht, wofür er zahlt.
(Foto: Foto: AP)Unter www.onlinekredit.de fordert das Geldhaus den Verbraucher auf: "Hier schnüren Sie Ihr Kreditpaket selbst." SWK-Geschäftsführer Gerd Ihme ist überzeugt, dass "unser Modell zu einer nachhaltigen Veränderung des Wettbewerbs führen wird". Zum Wohle des Kunden?
Auf den ersten Blick schon. Denn dem Verbraucher wird transparent gemacht, wofür er zahlt. Es gibt nämlich zunächst verschiedene Zinssätze zwischen 5,3 und 7,9 Prozent, je nachdem für welche Laufzeit er sich entscheidet. Gibt es das auch bei anderen Banken, so kann man hier jedoch zusätzliche Entscheidungen treffen: Ob einem daran gelegen ist, jederzeit das Darlehen auf einen Schlag zurückzahlen zu können, ob man zwischen ein und drei Zahlpausen pro Jahr einlegen oder ob man seine Schuldenlast durch zusätzliche Zahlungen schneller abbauen will.
Keine Bearbeitungsgebühr
Wer sich nur für den letzten Baustein entscheidet, zahlt beispielsweise statt 5,3 Prozent effektiv 5,71 Prozent bei 24 Monaten Laufzeit. Bei einem Kreditbetrag von 20.000 Euro würde die monatliche Belastung dadurch um 3,50 Euro pro Rate auf insgesamt 882,40 Euro steigen. Diese Flexibilität kostet den Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit 83,75 Euro Aufpreis.
Ob man die zum Grundkredit angebotenen Optionsmöglichkeiten wirklich braucht, muss jeder für sich selbst entscheiden. Zu kritisieren ist vielleicht, dass viele Leute von vornherein kaum wissen dürften, ob sie die angebotenen Zahlpausen in Zukunft wirklich benötigen. Andererseits dürften Personen, die etwa als Vertriebsmitarbeiter hin und wieder Jahresprämien erhalten, dankbar sein, wenn es - gegen Aufpreis - die Möglichkeit gibt, die Schulden schneller loszuwerden. Schließlich spart man dadurch eine Menge Zinsen.
Der Charme dieses neuen Angebots liegt aber nicht so sehr in der Preisdifferenz. Ausdrücklich zu loben sind andere Dinge. Es gibt keine Bearbeitungsgebühr wie bei den meisten anderen Anbietern. Die Wettbewerber nehmen Verbrauchern nämlich bis zu drei Prozent des Kreditbetrags von Anfang an ab.
Wer dann von seinem gesetzlich verbrieften Recht Gebrauch macht, und den Ratenkredit nach frühestens sechs Monaten mit einer Frist von drei Monaten kündigt, erhält von kaum einer Bank diese Bearbeitungsgebühren zurück. Auf diese Gebühren verzichten sonst auch nur ING-Diba und Netbank. Nicht dagegen beispielsweise die Creditplus Bank, die zwischen 2,5 und 3,5 Prozent in Rechnung stellt.
Noch ein letztes Plus: Eine Restschuldversicherung, die viele Banken zum Ratenkredit zu oft sündhaft hohen Kosten verkaufen wollen, findet man bei SWK nicht. Das kann jedoch auch von Nachteil für die Leute sein, die eine günstige Absicherung des Kredites aus Angst vor drohender Arbeitslosigkeit wünschen. Deshalb kann die Police auf Anfrage hinzugebucht werden.
Was sie dann aber im individuellen Fall kostet, ist auf der Internetseite nicht ersichtlich. Wer einen Kredit direkt über die Internetseite der SWK-Bank (www.swkbank.de) abschließt, kann nach der Kreditbewilligung ebenfalls eine Restschuldversicherung hinzubuchen. Dort sind die Zinssätze aber bonitätsabhängig gestaffelt und es wird eine Bearbeitungsgebühr verlangt.