Die Finanzkrise hat auch ihr Gutes. Zumindest für Bauherren und Hauskäufer. Die Banken locken mit niedrigen Bauzinsen. Da freut sich der Immobilienkäufer. Im Schnitt zahlt man etwa 4,5 Prozent Zinsen für ein zehnjähriges Hypotheken-Darlehen, so die Statistik des Verbandes deutscher Pfandbriefbanken. Zuletzt konnte man im Jahr 2006 so günstig an Geld kommen. Und vor 15 Jahren kostete ein solcher Kredit sogar sieben Prozent und mehr.
Wer sich nun voller Euphorie auf die Suche nach dem passenden Häuschen machen möchte, sollte sich noch einmal besinnen. Experten warnen immer wieder davor, sich überstürzt ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen. Das hat manchen schon in den finanziellen Ruin getrieben. Ein Hauskauf ist nun mal nicht mit der Anschaffung eines Fernsehers oder auch eines Autos zu vergleichen. Und wie so oft im Leben hat auch die Billigphase beim Baugeld den einen oder anderen Haken.
Viel Eigenkapital ebnet viele Wege
So mögen einige glauben, dass die beworbenen Konditionen für jeden gelten. Das ist in der Regel nicht so. "Man spricht darum auch von Schaufenster-Konditionen", sagt ein Sprecher der Direktbank ING-Diba. Manche Fachleute sind der Ansicht, dass einzelne Institute während der Finanzkrise deutlich risikobewusster geworden sind. "Zum Beispiel, wenn es um das Bewerten einer Immobilie geht", sagt Hartmut Schwarz von der Verbraucherzentrale Bremen: "Manche Banken rechnen dabei konservativer als sonst."
Die Folge: Der Kunde muss einen Risikoaufschlag bei den Zinsen zahlen. Thomas Hofer vom Verband deutscher Pfandbriefbanken glaubt aber nicht, dass sich an der Finanzierungspraxis der Banken grundsätzlich etwas geändert hat: "Der Wettbewerb ist groß. Und das wirkt sich positiv auf die Konditionen aus."
Billiges Baugeld
Generell lässt sich sagen: "Wer viel Eigenkapital mitbringt und bei den Darlehen eine Laufzeit von fünf Jahren wählt, bekommt wirklich sehr gute Konditionen", hat Schwarz festgestellt. Wenn eine Bank sich für fünf Jahre Geld leihen müsse, sei das einfacher. "Anders sieht es bei Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren aus", so Schwarz. Die Lage an den Finanzmärkten ist unsicher. Der Blick in die ferne Zukunft fällt nicht leicht. Noch vor einem halben Jahr war die Situation ganz anders. Im Sommer 2008 gab es Darlehen mit langen Laufzeiten zum Teil günstiger als mit kurzen.
Doch Vorsicht! Kein Bauherr sollte sich nun voller Begeisterung auf ein Fünf-Jahres-Darlehen stürzen. Fünf Jahre sind schnell um. "Wer sich für eine so kurze Zeitspanne entscheidet, muss von Anfang an ordentlich tilgen", meint ein Sprecher vom HypothekenDiscount, einem privaten Finanzierungsvermittler. Ansonsten habe er am Ende viel zu wenig von seinen Schulden abgezahlt. Die Anschlussfinanzierung kann wieder teuer werden. Sind die Zinsen niedrig, sollten Bau- und Kaufwillige sich besser für einen lang laufenden Kredit entscheiden. Denn nur so können sie sicher kalkulieren. Sollte es irgendwann raufgehen, können sie das Ganze gelassen sehen. Schließlich sind ihre Konditionen für 15 Jahre festgezurrt.
Die Suche nach dem passenden Baufinanzierer bringt Arbeit mit sich. "Am besten mehrere Angebote einholen und vergleichen. Dann merkt man recht schnell, welcher Anbieter sich das Risiko extra bezahlen lässt", rät Max Herbst von der Finanzberatung FMH. Die Suche kann sich durchaus lohnen. Auf den ersten Blick ist der Zinsunterschied vielleicht nicht groß, über die Jahre summiert er sich aber. Ein Beispiel: Jemand zahlt für 100.000 Euro 5,0 Prozent statt 4,5 Prozent, und zwar 15 Jahre. Die gesparten Zinsen steckt er in die Tilgung. Das Ergebnis: Der teure Kredit kostet 9800 Euro mehr - das sind fast zehn Prozent der gesamten Summe.
Wichtig: Entscheidend ist der Effektivzins, nicht der Nominalzins. Letzterer ist der Grundzins und enthält keine Gebühren sowie Nebenkosten. Wer die Offerten der Institute vergleichen möchte, muss darauf achten, dass alle Kosten aufgelistet sind. So fehlen beim Effektivzins die Schätzkosten der Immobilie. Auch wenn die Werbesprüche verlockend und günstig klingen - man sollte sich mit den Details einer Baufinanzierung gründlich beschäftigen. Es kann sich lohnen.