Private Vorsorge: Der Schlüssel zur finanziellen Sicherheit

Private Vorsorgemaßnahmen sollen die Lebensqualität im Alter sichern und auch unvorhergesehene Ereignisse abfedern – unabhängig von staatlichen Leistungen.

Doch welche Optionen stehen zur Verfügung, um individuelle Bedürfnisse optimal abzudecken? Diese Frage ist von grundlegender Wichtigkeit, wenn es darum geht, fundierte Entscheidungen für die eigene finanzielle Zukunft zu treffen. Eine gut durchdachte Privatvorsorge ist der Schlüssel zu einer finanziell abgesicherten Zukunft. Dabei sollte man bestimmte Faktoren beachten und immer im Auge behalten:

• Frühzeitige Planung
  Der wichtigste Grundsatz bei der Privatvorsorge ist die rechtzeitige Planung. Je früher man beginnt, desto mehr Zeit hat das Kapital, sich zu entwickeln und von Zinseszinsen zu profitieren. Der erste Schritt sollte daher sein, ein realistisches Ziel zu setzen und eine langfristige Strategie zu entwickeln.
  
  

• Diversifikation als Stabilitätsfaktor
  Eine breite Streuung der Investments ist ein bewährter Ansatz, um das Risiko zu minimieren und die Rendite zu maximieren. Das Portfolio sollte unterschiedliche Anlageklassen umfassen.

• Steuerliche Aspekte
  Die steuerliche Optimierung der Privatvorsorge ist ein weiterer entscheidender Faktor. Hierbei können verschiedene Instrumente wie Riester- oder Rürup-Verträge in Betracht gezogen werden. Auch steueroptimierte Anlagestrategien können einen erheblichen Unterschied machen.

• Flexibilität
  Lebensumstände ändern sich im Laufe der Zeit. Daher ist es wichtig, die Privatvorsorge an aktuelle Gegebenheiten anzupassen. Regelmäßige Überprüfungen und Anpassungen des Portfolios sind unerlässlich, um sicherzustellen, dass es den individuellen Bedürfnissen entspricht.

• Liquiditätsreserven
  Auch wenn langfristige Investitionen im Vordergrund stehen, ist es wichtig, immer ausreichend Liquiditätsreserven zu halten. Diese dienen als Puffer für unvorhergesehene Ausgaben oder als Grundlage für kurzfristige Investitionsmöglichkeiten.
  
  
• Professionelle Beratung
  Die Finanzmärkte können komplex und volatil sein. Eine professionelle Beratung von Experten ist daher von unschätzbarem Wert. Ein kompetenter Finanzberater kann dabei helfen, die individuelle Risikotoleranz zu bestimmen, passende Anlagestrategien zu entwickeln und steuerliche Aspekte zu berücksichtigen.

Doch woran erkennt man, welcher der unzähligen Anbieter auf dem Markt zu den eigenen Wünschen und Bedürfnissen passt? Wo findet man das beste Angebot, die besten Konditionen und den besten Kundenservice? Diesen Fragen ist das DKI (Deutsches Kundeninstitut) im Auftrag des SZ Instituts im Rahmen einer großen Studie nachgegangen.

Methodik der Studie

Im Rahmen der Studie, die sich grundsätzlich auf die drei Vorsorgeprodukte „Klassische Rentenversicherung“, „Neue Klassik“ und „Fondsbasierte Rentenversicherung“ fokussierte, wurden von Juni 2022 bis August 2023 bundesweit 264 Kundenkontakte mit 22 Anbietern durchgeführt. Im Mittelpunkt der Analyse standen die drei Testkategorien „Konditionen“, „Angebot“ und „Kundenservice“. Die Oberkategorien setzten sich aus insgesamt 221 Einzelkriterien zusammen. Die Erhebung fand neben Anbieterbefragung auch über Mystery Calling und Mailing sowie der Analyse der Internetseite und der Social-Media-Präsenz der Anbieter statt.

Die drei Testkategorien wurden mit unterschiedlichen Anteilen in der Gesamtwertung berücksichtigt. Die Konditionen (Kosten der privaten Vorsorge) flossen mit 40 Prozent in die Gesamtnote ein und umfassten sowohl die Kosten im Zeitverlauf als auch ihre Zusammensetzung, jährliche Durchschnittsrenditen sowie verschiedene Performance-Szenarien und das Szenario im Todesfall. Das Angebot (Leistungsumfang der privaten Vorsorgen) wurde ebenfalls mit 40 Prozent der Gesamtnote bewertet und umfasste unter anderem die Flexibilität der Vorsorge während der Laufzeit (Ratenerhöhung, -senkung, Änderung Zahlungszeitpunkt, Laufzeiterhöhung, vorzeitige Kündigung) und die Flexibilität bezüglich des Rentenbeginns. Außerdem wurden der Mindest- und Maximalanlagebetrag, die Möglichkeit zum Online-Abschluss, Optionale Absicherungsmöglichkeiten und die unterschiedlichen Beratungsoptionen beleuchtet.  Die restlichen 20 Prozent der Bewertung entfiel auf den Kundenservice (Informations- und Servicequalität der Anbieter). Dafür wurde die direkte Kommunikation via E-Mail und Hotline zwischen Anbietern und Kunden unter den Gesichtspunkten Reaktionsgeschwindigkeit, Kompetenz, Höflichkeit, Informationsgehalt und Hilfsbereitschaft betrachtet. Darüber hinaus wurden auch das Informations- und Serviceangebot auf der Webseite der Anbieter sowie ihre Aktivität in sozialen Netzwerken bewertet.

Das Gesamtergebnis der Studie wurde in einem übersichtlichen Notensystem dargestellt. Anbieter, deren Gesamtpunktzahl über 85 lag, wurden mit „sehr gut“ bewertet, Anbieter die oberhalb einer Punktegrenze von 91 lagen, durften sich über die Bewertung „Top“ freuen.

Aktualisierung der Zahlen am 10.10.2023

Die Ergebnisse des Gesamtrankings sind überwiegend positiv. Kein Anbieter wurde in der Gesamtbewertung schlechter als „befriedigend“ bewertet. Bester Gesamtanbieter ist die Allianz mit einem starken Ergebnis von 95,8 Punkten. Auf Platz zwei landete die HypoVereinsbank mit 94,1 Punkten, der dritte Rang ging an die Debeka (87,8 Punkten). Auch die HUK-Coburg (87,6 Punkte), die Commerzbank (86,7 Punkte) und die BBBank (85,6 Punkte) heimsten die Auszeichnung „sehr gut“ im Gesamtranking ein. Dreizehn weitere Anbieter erhielten im Gesamtvergleich ein „gut“. 

Zusätzlich zum Gesamtranking weist das Deutsche Kundeninstitut die Einzelrankings in den Kriterien „Konditionen“, „Angebot“ und „Kundenservice“ aus. In der Kategorie „Konditionen“ wurde die Analyse auf Basis eines Musterfalles erstellt. Dafür wurde bei jedem Produkt ein immer gleichbleibendes Szenario für Alter des Versicherten, Anlagebeispiel, Beitragssumme und Versicherungsprämie verwendet. Die Ergebnisse spiegeln die Mittelwerte der Konditionen aller vorhandenen getesteten Versicherungsprodukte der jeweiligen Anbieter wider. Im „Konditionen“-Ranking hat CosmosDirekt mit 98,8 Punkten die Nase vorn. Die fondsbasierte Rentenversicherung der CosmosDirekt „SmartInvest“ konnte in sechs Kriterien die volle Punktzahl erlangen und hatte somit immer den Bestwert. Platz zwei sicherten sich gleich drei - mit 93,3 Punkten gleichauf liegende- Anbieter: Commerzbank, HypoVereinsbank und Allianz. Insgesamt schneiden in dieser Kategorie fünf der 22 Anbieter mit der Note „Top“ ab. Jeweils sechs Anbieter werden mit den Noten „sehr gut“ und „gut“ bewertet. Vier schließen mit der Note „befriedigend“ ab und ein Anbieter erhält die Note „ausreichend“.

Im Bereich „Angebot“ schneiden fünf der 22 Anbieter mit der Note „Top“ ab. Die Spitze des Rankings sicherte sich die Debeka (97,6 Punkte), dicht gefolgt von der Allianz mit 96,6 Punkten und der HypoVereinsbank (94,7 Punkte). Auch die Targobank und die Commerzbank sicherten sich die Bewertung „Top“. Zwei Anbieter werden mit der Note „sehr gut“ bewertet und ein „gut“ erhalten fünf Anbieter. Maßgebend dafür wie gut das Angebot eines Anbieters bewertet wurde, war, ob er die drei Vorsorgeprodukte „Klassische Rentenversicherung“, „Neue Klassik“ und „Fondsbasierte Rentenversicherung“ mit seinem Produktportfolio abdecken kann. Der Anbieter, der eine größere Angebotspalette in den aktuell relevanten Rentenversicherungen vorweisen kann, konnte in dem Vergleich potentiell mehr Punkte erzielen.

In der Kategorie „Kundenservice“ erhielten sechs der 22 Anbieter die Bewertung „Top“. Platz eins konnte sich die HUK-Coburg mit 99,7 Punkten sichern. Der Anbieter überzeugte u.a. mit einer kostenlose Servicehotline, welche fester Bestandteil des Webseitenauftritts ist. Zudem werden die Servicezeiten genannt und es kann auch ein Rückruf vereinbart werden. Auf Platz zwei landete im Bereich Kundenservice die Allianz mit 99,2 Punkten, auch die HypoVereinsbank, R+V Versicherung, Hamburger Volksbank und Frankfurter Sparkasse erhielten die „Top“-Bewertung. Vier Anbieter wurden mit der Note „sehr gut“ bewertet und ein „gut“ erhalten acht Anbieter. Mit der Note „befriedigend“ schließen vier Anbieter ab.

Sicher ist: Es ist nie zu früh, mit der privaten Vorsorge zu beginnen. Eine umfassende Planung legt den Grundstein für ein finanziell sorgenfreies Leben im Alter.