Jahrelang gab es so gut wie keine Innovationen auf dem Markt für Baufinanzierung. Über das normale Programm hinaus wurden sogenannte Annuitätendarlehen angeboten, also Kredite mit konstanten jährlichen Rückzahlungsbeträgen, außerdem Darlehen mit verschiedenen Arten der Tilgungsaussetzung - und damit Schluss.
Nun kommen vermehrt Produktvarianten auf den Markt, die sich an bestimmte Zielgruppen wenden. So umgarnen Anbieter Familien mit Kindern und geben ihnen Preisabschläge.
Eine solche Offerte stammt beispielsweise vom Versicherer Hannoversche Leben. Wer hier ein Haus oder eine Eigentumswohnung zum Selbstbezug kaufen will, erhält unter dem Produktnamen "Familienhypothek" für die ersten fünf Jahre einen Zinsabschlag von 0,25 Prozentpunkten jährlich.
Günstiges Zinsniveau festschreiben
Pro Kind wird ein Darlehensbetrag von 75.000 Euro auf diese Weise verbilligt. Ein Familienvater mit drei Kindern, der einen Kredit über 300.000 Euro benötigt und diesen Zins angesichts des immer noch günstigen Zinsniveaus über 15 Jahre festschreiben will, erhält also 225.000 Euro - auf fünf Jahre zum Satz von derzeit 4,40 Prozent nominal (die Nebenkosten sind in diesem Zinssatz nicht enthalten).
Für die restliche Summe sowie die darauf folgenden zehn Jahre ist ein Zins von 4,65 Prozent zu zahlen. Zudem räumt der Direktversicherer dem Darlehensnehmer ohne Aufpreis das Recht ein, während der Zinsbindung den Tilgungssatz innerhalb einer Spanne von einem bis acht Prozent zu ändern.
Vorteil: Wer beispielsweise eine Gehaltserhöhung bekommt und mehr finanziellen Spielraum hat, kann seine Schulden sehr viel schneller zurückzahlen. Und was bei vielen anderen Banken auch zusätzlich etwas kostet, ist hier kostenlos zu haben: das Recht auf eine Sondertilgung von bis zu zehn Prozent des Darlehensbetrages pro Jahr.
Einen Preisabschlag zu bekommen, sagt allein natürlich noch nichts über den Endpreis aus. Das weiß man aus dem Einzelhandel, wo bisweilen der Preis ohne viel Aufsehen kräftig angehoben wird, um hinterher mit möglichst hohen Rabatten zu werben.
Doch ein Vergleich der Baugeld-Konditionen zeigt (www.sueddeutsche.de/finanzomat), dass der Direktversicherer gerade bei längeren Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren bundesweit zu den günstigsten Anbietern zählt und auch den Vergleich mit Direktbanken nicht scheuen muss. Das gilt natürlich erst recht, wenn es noch einen Abschlag auf diese Konditionen gibt.
Dass es bei der Hannoverschen eine Beratung nur am Telefon gibt, muss kein Nachteil sein, wenn man sich die mangelnde Qualität der Beratung mancher Banken vor Ort ansieht.
Dennoch gibt es einen Schwachpunkt: Die Top-Konditionen des Versicherers gelten nur bei einer Beleihungsgrenze von 54 Prozent. Das bedeutet: Man muss etwa die Hälfte des Kaufpreises plus Kaufnebenkosten als Eigenkapital mitbringen, sonst werden Zinsaufschläge fällig.
Wer eine Immobilie zu 200.000 Euro kaufen will und 100.000 Euro Eigenkapital mitbringt, zahlt die genannten 4,65 Prozent nominal bei 15 Jahren Laufzeit. Wer nur 50.000 Euro einsetzten kann, muss mit 4,75 Prozent rechnen. Und bei nur 20.000 Euro Eigenkapital sind es dann schon 5,00 Prozent pro Jahr.