Manchmal scheinen Autohersteller und -importeure großzügig zu sein. Beispiel VW: Beim Kauf eines Polo, Golf oder Kleinwagens Up, den der Kunde über Volkswagen finanziert oder bar bezahlt, kann er ein sehr günstiges Versicherungspaket abschließen. Drei Jahre lang muss er nur 29,90 Euro pro Monat zahlen, und zwar für Haftpflicht- und Vollkaskoschutz. Für die allermeisten Autofahrer ist das günstiger als eine Versicherung über Vertreter oder Internet.
Ähnlich läuft es bei den Konkurrenten Ford oder Renault. Wer sich für einen Ford Fiesta oder einen Renault Twingo entscheidet, bekommt ein gutes Angebot: Über mehrere Jahre zahlt der Fahrer nur rund 20 Euro monatlich und muss sich um Versicherungsangelegenheiten nicht weiter kümmern. Das klingt verlockend.
Viele Autokonzerne werben mit Komplettpaketen, in denen neben der Versicherung häufig die Finanzierung, die Wartung und bestimmte Reparaturen in einer einzigen Monatsrate enthalten sind. Hinter den Versicherungsangeboten stecken meist klassische Kfz-Versicherungsunternehmen. BMW und Ford kooperieren mit der Allianz, bei Renault sind das die Nürnberger-Tochter Garanta und der Direktversicherer Direct Line, bei Daimler agiert die HDI Versicherung. VW hat zusammen mit der Allianz einen eigenen Risikoträger gegründet, die Volkswagen Versicherung, die auch für die Konzernmarken Audi, Seat und Škoda Policen anbietet.
"Ein Autokauf ist so emotional, dass der Käufer die Bedingungen der Police aus den Augen verliert."
Für die Hersteller lohnen sich solche Policen. Sie wollen bestimmte Modelle in den Markt drücken - und nehmen dafür in Kauf, dass sie die Versicherung subventionieren müssen. Gleichzeitig erhalten sie für die von Händlern vermittelten Policen Provisionen. Und sie sorgen durch die Kooperation dafür, dass die Vertragshändler besser ausgelastet sind. Denn bei einem Kaskoschaden müssen die Fahrzeuge in einer Vertragswerkstatt des Händlers repariert werden. Und die Autoverkäufer können nur existieren, wenn sie einen lohnenden Werkstattbetrieb haben.
Es droht der Verlust der Kundenschnittstelle
Für die Versicherungsbranche ist der Trend nicht nur positiv. Die Mehrzahl der Gesellschaften arbeitet mit keinem Autohersteller zusammen und sieht deren Vertriebsweg zu Recht als Konkurrenz, zusätzlich zu Internet-Vergleichsportalen und Direktanbietern. Selbst die Anbieter, die Hersteller als Partner haben, müssen sich Sorgen machen. Sie werden, wie alle Zulieferer, bei Preisen und Bedingungen unter Druck gesetzt und müssen befürchten, dass die Kunden auch bei Versicherungsfragen Händler und Hersteller als Ansprechpartner sehen, nicht den Versicherer. Dann hätte er, wie es in der Branche heißt, die Kundenschnittstelle verloren.
Für die Kunden kann sich ein Abschluss beim Händler lohnen, wenn sie ein Sonderangebot nutzen. Ansonsten sind die Tarife meist teurer, als wenn sie beim Vermittler oder online abgeschlossen werden. Das hat das Verbraucherportal Finanztip in einem Vergleich ermittelt. Peter Grieble von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg warnt davor, sich bei den rabattierten Angeboten vor allem vom Preis leiten zu lassen. "Das Thema Autokauf ist sehr emotional aufgeladen, der Verbraucher muss auf so viele Dinge achten, dass er dabei die genauen Bedingungen der Versicherungspolice aus den Augen verliert", sagt er.
Wichtig ist, welche Schäden gedeckt sind
"Dem Fahrer nutzt die günstigste Police nichts, wenn bestimmte Schäden nicht gedeckt sind", betont Grieble. Beispiele sind Schäden durch grobe Fahrlässigkeit oder auch Folgeschäden durch Marderbiss. "In guten Policen sind diese Fälle abgesichert, in manchen über die Hersteller vertriebenen Policen nicht." Hat der Marder einen bestimmten Schlauch durchgebissen und ist dadurch der Motor kaputtgegangen, bekommt der Kunde zwar das Geld für den Schlauch, bleibt aber eventuell auf dem viel teureren Motorenschaden sitzen.
Nicht alle Angebote sind zudem für junge Fahrer zu haben. Bei dem rabattierten Versicherungsangebot von VW für 29,90 Euro pro Monat muss der Versicherungsnehmer mindestens 23 Jahre alt sein. Bei anderen Policen von VW gibt es keine solche Altersgrenze. Mit Vorschäden geht der Autobauer als Vermittler genauso um wie andere Versicherer: Je mehr selbst verursachte Schäden ein Neukunde in der Vergangenheit hatte, desto höher fällt seine Versicherungsprämie aus.
Allein bei VW gibt es 5,2 Millionen Versicherungsverträge
Dennoch gefällt vielen Autofahrern der Rundum-Service der Hersteller. "Wir beobachten bei den Kunden einen seit Jahren anhaltenden und nachhaltigen Trend zu Mobilitätslösungen aus einer Hand", sagt Stefan Voges, Sprecher von VW Financial Services. Der Verkauf der Policen über die Autobauer brummt. VW hatte Mitte 2016 stolze 5,2 Millionen Versicherungsverträge im Bestand. Das sind 7,3 Prozent mehr als im Juni 2015. Auch Daimler verzeichnete ein starkes Wachstum. 2015 vermittelte der Hersteller mit 1,8 Millionen Policen etwa 25 Prozent mehr als im Vorjahr.
"Der Verbraucher bezieht alles aus einer Hand", sagt ein Sprecher der Allianz. "Zudem gibt es seitens der Hersteller attraktive Aktionen, die dem Kunden einen deutlichen Kostenvorteil bieten." Das kann ein Leihwagen nach einem Unfall sein, ein Hol- und Bringservice, wenn das Auto liegen bleibt oder die zusätzliche komplette Wagenreinigung nach einer Reparatur.
Durch die Verpflichtung, Schäden in Herstellerwerkstätten reparieren zu lassen, garantieren die Autohersteller eine bestimmte Qualität bei der Reparatur. "Unsere Produkte gewährleisten eine hochwertige Reparatur nach den Herstellervorgaben", sagt Bettina Nickel, Sprecherin von Daimler Financial Services.
